如何抓住新一轮健康险行业变革机遇，惠民保业务成破局关键

2021年，我国经济将在十四五规划指导思想的指引下，从小康社会过渡到现代化国家建设。国内将进入大循环为主，国际国内循环相互促进的新格局。国内消费将在经济发展中起到积极作用，国家也将积极进行需求端的推动和引导。

而健康险作为民众消费的新热点，同时作为国家民生保障政策鼓励发展的行业，民生保障需求和消费的刺激将给予健康险市场带来全新发展的机遇。但在过去的一年里，新冠疫情的爆发引发了全球保险行业的巨大变革，同时也加速了健康险行业的转型，未来如何驾驭变革的浪潮将成为2021年行业面临的重要机遇与挑战。

01、行业高速发展下的隐忧

总的来说，健康险始终维持的较高的增速，以2020年为例，健康险原保费收入8173亿元，同比增长达到15.7%，远远高于其他险种。但这与欧美，日本等发达国家相比，还存在着不小的差距。有差距就有发展的潜力，而潜力通常伴随着机遇。用未来可期形容整个行业，也没什么不妥。（数据来自慧保天下）

行业繁荣的背后则必然潜伏着危机。这其中较为突出的症结有两点，首先就是产品同质化的问题，其次是城乡严重失衡的问题。

就产品同质化而言，市面上几乎所有重疾险、健康险产品条款相似度约80%，以百万医疗险为例，自2016年兴起后，市面上百万医疗险产品数量越来越多，但从产品形态来看，都相差无几。可以说，同质化严重影响了行业的健康发展，身处其中，若不想沉沦消亡，就需要在创新上多下功夫。行业的同质化现象就像一个包围圈，对于那些高瞻远瞩的险企来说，要突破这个包围圈，就需要在最核心的产品创新上多下工夫，毕竟率先作出变革，才是在同质化现象下脱颖而出的关键。

第二个问题在城乡覆盖层面，差距十分明显。中国社科院保险与经济发展研究中心发布的《乡村健康保障调查报告》显示，我国只有30%左右的乡村居民认为保障程度不足，拥有商业保险的人数占比不到20%。所以乡村才是未来健康险的重要战场。

2021年中央一号文件中有9次提及“保险”一词，从基本医疗、养老保险到三大主粮收入保险试点范围扩大等多个方面，对保险业服务乡村振兴和产业发展提出了明确要求。在医疗保障层面，从数据来看，2019年全国卫生总费用为65195.9亿元，扣除商业健康保险中的储蓄因素，粗略估计对疾病或医疗的赔付支出约为1000亿元，仅占卫生总费用的1.5%，仅占个人卫生支出的5.4%。在基本医疗保险走向普惠全面的同时，商业健康保险却发挥极小的补偿作用，进而制约着医疗保障制度的持续健康发展和人民健康福祉的持续提升。

02、惠民保成为健康险领域破局关键

可喜的是，针对乡村问题，商业保险机构已开始着重农村医疗保障的布局。2020年的“惠民保”“互助”等热词的出现，不仅见证了保险机构对于下沉市场的聚焦，也让我们看到了破局的曙光。惠民保的出现，实际上解决了人们对于保险产品的需求多样化，以及产品供给不均衡这两大痛点。截至2020年年底，惠民保覆盖城市已达140个，超过2000万人投保，保费收入高达10亿元。

圆心惠保紧跟政策和行业发展趋势，聚焦普惠型医疗健康保障，截至目前，圆心惠保已与50多家保险公司达成战略合作，在全国4省19市主导/参与了23款惠民保险产品的上线发布与运营管理，持续输出保险科技、特药服务、健康普及与管理等专业优势，如“海南·乐城特药险”、“天津·津惠保”、“山西·晋惠保”、“河北·冀惠保”、“兰州·金城惠医保”等，助推了国家多层次医疗保障体系建设，使得人民群众健康保障得到进一步升级。