社保一月费用转移一年风险，企业必备雇主责任险vs工伤保险团意险

01

企业用工风险有哪些？

员工身故企业需要赔偿多少？

首先，裸奔，没有意识到风险，就是最大的风险。

老板们请看过来哈。

企业作为雇主，要对员工的各种意外负责，包含职业病、意外伤残及其引起的医药费费用、死亡等。

和人身险一样，小的意外就是磕磕碰碰，大的意外就是伤残和身故了。

伤残也是按照伤残级别按照比例赔付的，因此和人身险一样，保额太低就没意义啦。

比如一个食品企业，之前买的10万保额，连着两年理赔了几千块钱，而第三年出了个工伤事故，要赔员工35万，但是只能报保额的40%，因此最终只报销了4万，还有30万需要自己承担。

企业就跟人一样，保险，不是买了就好。

再说最极端的意外身故。比如随着社会压力加大，已经屡见不鲜的猝死。

依照法律，老板们知道一个员工身故要赔多少钱吗？答案是超过100万。

这里有个计算公式：

一次性工伤死亡赔偿标准=A一次性工亡补助金+B丧葬补助金+C供养亲属抚恤金

A=上一年度全国城镇居民人均可支配收入*20（以2020年为例，根据2019年全国城镇居民人均可支配收入为42359元，这个数据超80万）

B=当地社平工资*6

C=配偶：死者本人工资*40%（按月支付）+其他亲属30%（每人每月）（孤寡老人或孤儿增加10%）

啧啧啧，有点儿吓人。

而雇主责任险每人每年500~800元（根据职业类别和保额高低不同），就可以转移大部分企业用工风险。

02

什么是雇主责任险？

适用哪些行业和雇佣关系？

雇主责任险的法律基础是《劳动法》《工伤保险条例》《民法通则》《安全生产法》等。

常见的雇主责任险里的保险责任几乎是按照《工伤保险条例》的第14条和15条规定的。

图片来源：明亚青岛分公司刘涛本老师课件

雇主责任险任何行业都适用，只要有雇佣关系。

雇佣关系可以分几种：

1签订了劳动合同的员工；

2有事实劳动关系的员工；（依据《劳动法》）

3工作时间长短不一的临时工、实习生等；

4劳务派遣人员、借调人员、退休返聘人员等；

5新入职还没来得及参加工伤保险的员工；

6已申请离职停止社保，但在离职期内仍在原岗位工作的员工。

因此对于一些特殊时期特殊情况的雇佣员工，比如说未转正员工，餐饮小微、或者一些流动性很强的行业，雇主责任险可以很灵活地转移用工风险，保全更换人员名单即可。

03

有了工伤保险，还需要雇主责任险吗？

简单粗暴地看一张表。

这是《工伤保险条例》规定，企业和工伤保险基金所要承担的责任，蓝色是企业承担部分，黄色是工伤基金承担部分。

如果企业没有购买社保，所有部分均需要企业承担。

如果企业只买了工伤保险，所有蓝色部分的责任仍需要企业承担，而雇主责任险可以转移这部分风险责任。

04

雇主责任险和团体意外险的区别

再简单粗暴的看一张表。

另外，雇责险是明确可以进行税前抵扣的，以企业所得税25%计算的话，可以为企业节省不少税费开支，某些产品算下来，比团意险还要便宜。

总结：核心区别

1. 团意是员工复利，雇责是转嫁企业用工风险

2. 团意赔款直接给个人，雇责赔款是要到公司账

3. 团意不可税前列支 ，雇责可以税前列支抵扣

4. 团意不包含因疾病造成的死亡，雇责可以赔付在岗及上下班路上48小时内的因病死亡（即猝死，视同工伤）

雇责赔付款直接到公司账户，避免了员工再走法律程序索要赔款，真正转移了企业风险。

写在最后：

雇主责任险，就是用社保一个月的费用，转嫁企业一年的风险。

老板们，香不香？

想买保险无从下手，可以找我聊聊。

END