相互宝是保险吗？与康爱、水滴、夸克等又有何不同？

可紧接着，保监会的茶话会邀请函就到了。信美人寿退出，蚂蚁金服独家经营，所有责任由大东家支付宝一肩承担。“相互保”更名为“相互宝”，由一个标准的、正规的保险产品，退回“互助”的本质。

按保监会的说法，互助乃是单向捐赠的公益活动，组织机构不能给予可预期的兑付承诺，即不能卖保险。

相互保和保险有什么不同？

集资方式不同：

a) 传统保险先收取足够多的钱，再理赔。

b) 相互保等案件发生了再收钱。它并非真的免费，只是不用预付一笔固定的高额保费而已。平时，就让钱继续躺在各个会员的授信账户里，不妨碍大家储蓄和消费，待理赔案件发生时，再从所有授信账户里直接扣取平摊费用。如此，就不必永远囤积大笔资金，占用大家的日常需求。

资金花费不同：

a) 传统保险要求风险高度可控和高额利润，因此要尽可能多收钱、定高价。

b) 相互保的根本仍是互助，赔多少收多少，每次扣费极其低廉，人均分摊才几分钱，一年几十到几百元，而提供的保障却和花几千上万买的传统保险一样。

“互助”是什么？

即：互相帮助，基于互联网，快速集资，大家凑钱为一人解困，全称“网络互助”。虽然互助模式也承诺赔付金额，但那只是一个上限，告诉你平时出点小钱帮别人，轮到大家帮你时，最高能给你多少，而实际结算则要看当时的集资规模。所以，互助不是保险，它量入为出，有多少人，收多少钱，收多少钱，帮多大忙。这个逻辑和无偿献血如出一辙。

互助这件事，相互宝并不是第一家，早有人做。

康爱公社，成立于2011年，中国第一家互助机构，可能也是发展最慢、走得最稳的一家，8年了才188万会员，赔付金额前不久才刚破一亿。

水滴互助，目前最大的互助机构，成立于2016年，4400多万会员（不包含众筹和保险业务），赔付1200多笔，赔付1.5亿。

夸克联盟，成立于2014年，目前157万会员，已经赔付了1270起案件，互助总金额1.4亿，一直专注做互助。出于和相互保一样的理由，夸克联盟也曾被保监会点名。

其他还有很多，鼎盛时期曾冒出了300多家互助平台，现在存续的还有十来家。

相互保和互助有什么不同？

兑付承诺不同：

a) 按当前的法律法规，互助属于公益、慈善范畴，不得宣称提供确切回报，这便是相互保被“升级”成“宝”的根本原因。

b) 相互保弯道超车，把互助做成保险——承诺赔多少就得赔多少，这是“相互保”能被定义为“保险”的关键所在。

而现在，“保”升级为“宝”，也就不再具有刚性兑付属性。但实际上，倚仗支付宝十亿级用户规模的硬实力，每人扣几分钱就能瞬间筹集几十万、几百万，投保人信心并不会被一个名分摧毁。嘴上不能说，事情照样办就行。因此，相互宝的互助会员仍在高速增长，截至目前已超过4000万。

那么，现在的相互宝相比于康爱公社、水滴互助、夸克联盟等其他更早的互助平台，还有什么大的区别吗？本质上已经没有了，最大的不同无非是扣费方式而已，至于保障范围，各家已趋于同质化。放眼未来，买保险还是加入互助？人们很可能更倾向于后者，灵活无负担的，用同样一笔预算加入多个平台的多个计划，得到十倍于从前的保障。

虽然相互宝小小受挫，但消费者的认知和意愿已经被培养起来。总体上来说，超大企业的加入，为互助行业增加了社会信任背书，有助于促进行业快速合规、做大。互助本就是利国利民的好事，还释放了大量惰性资金的活性，百姓欢迎，社会早晚会全面接受。


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