“你未如实告知，不赔！”PK“你没询问，咋怪我？”

另一种是业务员代为操作投保过程

因为业务员未对健康问卷进行询问或者询问不仔细，造成投保人未履行如实告知义务。这种情况下，保险公司是不得以此理由拒赔的。

回到上述万先生的案例，如果属于上述第二种场景，保险公司是不得拒赔的。如果保险公司坚持拒赔，万先生可以通过诉讼方式来维护自身权益。

但是，如果万先生要去诉讼索赔，那么，他需要提供证据证明，当初业务员并未尽到询问义务，及代为勾选健康告知事项，例如证明是业务员代投保、投保时未尽到询问义务的录音、签名字迹是由业务员代签名等等。

4.如何避免类似纠纷？

首先，在投保过程中我们需要监督保险公司践行监管对销售行为可回溯的要求，主动要求保险公司进行录音录像，确保投保行为可回溯。

保监会2017年下发《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，对保险销售行为做出进一步规范：《办法》第二条约定，保险公司、保险中介机构需要通过录音录像等技术手段采集视听资料、电子数据的方式，记录和保存保险销售过程关键环节，实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。

《办法》第七条约定，在实施现场同步录音录像过程中，录制内容至少包含以下销售过程关键环节：

（一）保险销售从业人员出示有效身份证明；

（二）保险销售从业人员出示投保提示书、产品条款和免除保险人责任条款的书面说明；

（三）保险销售从业人员向投保人履行明确说明义务，告知投保人所购买产品为保险产品，以及承保保险机构名称、保险责任、缴费方式、缴费金额、缴费期间、保险期间和犹豫期后退保损失风险等。

保险销售从业人员销售人身保险新型产品，应说明保单利益的不确定性；销售健康保险产品，应说明保险合同观察期的起算时间及对投保人权益的影响、合同指定医疗机构、续保条件和医疗费用补偿原则等。

（四）投保人对保险销售从业人员的说明告知内容作出明确肯定答复。

（五）投保人签署投保单、投保提示书、免除保险人责任条款的书面说明等相关文件。

如果与保险公司产生纠纷，保险公司有义务将投保的场景还原，以判断谁有过错，如果保险公司无法举证，将面临违规被处罚的局面。

《办法》的出台实施，必将减少销售环节的不规范现象，以及减少由此引发的理赔纠纷。

其次，也是最关键的，就是认真回复保险公司健康问卷中的问题，有问必答，如实作答。如果投保当时存在未正确告知，也不用担心，可以采取补充告知的形式，对投保当时问询的问题未告知或者告知有偏差的，进一步补充说明。

补充告知后，保险公司会重新核定风险情况，确认是标体承保、加费除外还是拒保。虽然有加费甚至不保的风险，但与事后拒赔相比，还是能够让人接受的，大不了再去看看其他保险公司的产品。

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