投保人猝死，系疾病保险拒赔？

小建和妻子小芬是一对90后夫妻，新婚一年后妻子小芬就怀孕了，一家人很是激动。为了家庭有所保障，在孕期小芬和小建就分别都投保了意外险。为使分娩更顺利，丈夫小建一直都有陪着妻子小芬散步的习惯。一天晚饭过后，正准备出门的小建被门槛绊倒后倒地昏迷不醒。经抢救无效后死亡，医生诊断为猝死。

随后小芬便申请索赔，不料被保险公司拒赔，认为被保险人“猝死”属于疾病导致死亡，不属于意外伤害导致死亡，且保险合同对“意外伤害”作了明确解释：“指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，对免责条款也履行了明确说明义务，故拒绝理赔。小芬不服想进行理赔诉讼，于是前往咨询律师。

律师分析此案分歧点在于保险公司能否以“猝死”属于疾病导致死亡拒赔；律师认为“猝死”是死亡的一种表现形式，属于原因不明之死亡。保险公司主张被保险人属于疾病死亡，但未能举证导致死亡的真正原因，应承担保险败诉的法律责任。意外伤害是指遭受外来的、突然的、非本意的、非疾病的伤害，被保险人“被门槛绊倒”所受的伤害，明显符合意外伤害关于“外来的、突然的、非本意的、非疾病”的定义。 故保险应该承担理赔责任，予以理赔。

在听完律师分析后，小芬将保险公司诉至法院。法院审理查明认为《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。”本案中，原告对被保险人遭受意外伤害，并因为意外伤害造成死亡，尽到了相应的举证责任。被告保险公司反驳被保险人“猝死”属于因疾病死亡，但并未提出相关的证据或申请死因司法鉴定，证明被保险人具体因何种原因死亡，并且该疾病是导致被保险人死亡的近因。因此，保险公司应该承担举证不能的败诉后果。 法院认为保险公司以“猝死”属于因疾病死亡拒赔保险金不符合法律规定，故法院判决保险公司赔偿保险合同约定金额。

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