未如实告知就不赔了？真实索赔案例告诉你“未必”！

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未如实告知就不赔了？真实索赔案例告诉你“未必”！

最近有朋友问保优赔：“购买保险的时候，因为有甲状腺结节未告知保险公司，会不会导致拒赔?我该怎么办呢?”

事实上，保险拒赔的案例中，“未如实告知”也绝对是占比较高的一大理由，那么，是不是“未如实告知”被拒赔就一定合理？有没有什么补救办法？

我们结合一个因“未如实告知”被保险公司拒赔，后诉讼索赔成功的实际案例来告诉大家。

01案情概况

2016年1月27日，新华人寿保险公司扎兰屯支公司为投保人苗某（公司体检，投保人为该公司员工）在扎兰屯市中蒙医院进行了体检，结论为原告患有甲状腺结节。

2016年5月，苗女士就通过新华人寿保险公司官方网站签订了重大疾病保险合同，保险金额为50万元。

2017年4月，苗女士住院并手术，被确诊为甲状腺乳头状癌。

2017年6月7日，苗女士向新华保险公司提出理赔请求。

2017年6月13日，新华人寿保险公司以苗某“不如实告知”为由作出拒赔决定。此后，苗某提起诉讼。

2017年，扎兰屯市人民法院判决，新华保险呼伦贝尔中心支公司、新华保险扎兰屯支公司应支付投保人苗某保险金50万元。

02案情解读

在投保人苗某告新华人寿保险公司签订合同之前，该保险公司已为投保人在扎兰屯市中蒙医院进行了体检，结论为甲状腺结节。这说明在签订保险合同时，保险公司明知投保人患有甲状腺结节。且该疾病并不属于人身保险合同重大疾病犯愁，所以原告投保时并无恶意，不存在如实告知的问题，《中华人民共和国保险法》第十六条一款规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”本人投保人在投保时，保险公司应对免除赔偿责任及解除合同的事项，对原告进行明确说明，现保险并未向法院出示此方面的证据，所以本案保险公司单方面解除合同，属于于法无据，最终判决也支持了投保人的诉求。

虽然，本案例的投保人“未如实告知”能索赔成功，是因为有足够的有力证据证明自己不存在恶意行为，以及保险公司无明确证据证明解除合同的条件。但是，现实中很多投保人还是因为各种原因真的“未如实告知”，导致最终理赔遇到麻烦。

03未“如实告知”对保险理赔的影响？

我们以不可抗辩条款的2年期来划分，未如实告知的影响如下：

1、合同生效2年内：如果投保时没有如实告知，在2年内理赔(无论保险事故是否与不如实告知事项有关联)，只要给调查到，那么保险公司就会因此而作出拒赔并解除合同，情况恶劣的，不退还保费。

2、合同生效2年后： 两年不可抗辩条款对于2年后是否可以理赔，最终是要以发生的事故是否属于约定的保险事故或是否满足理赔条件来决定。

未如实告知，两年后出险的情况：

主要看未告知的内容是否足以影响保险人承保提高承保费率的，如果未告知对于承保结果无影响的，保险公司是不可以拒赔和解除合同的。

(1)理赔的疾病属于投保前的疾病，拒赔。(情况恶劣的，合同还有可能被解除)

(2)理赔的疾病与投保前的疾病不关联的，根据网上公开信息的判决案例可以看到，法院会判定保险公司支付理赔金。

(3)申请理赔的疾病与投保前的有直接因果关系。既是导致后者发生的近因，影响保险人是否承保或提高保险费率，保险公司可以不承担赔付责任。

(4)如果理赔涉及的金额过大，而又被保险公司发现没有如实告知的。为了防止保险欺诈，通常保险公司都会在规定的30天合同解除权行使期限内先解除合同和拒赔，至于最后该赔不该赔，就给法院来裁判。

所以千万不要小看了如实告知的条款，如果没有诚实的告诉保险公司自己的健康状况，最后受损的是自己的利益。也千万不要抱着侥幸的心态，认为保险公司查不出来，保险公司与社保以及医院都是有合作的，只要在医院用社保卡或者身份证进行挂号看病，保险公司都能查询，并且会作为证据被记录下来，一旦出险后，保险公司可以拒绝进行理赔。

04 如果当初没有如实告知怎么办?

1、犹豫期内办理补充告知，如果核保结论为拒保或条件承保(延期、加费、责任除外)，而客户不满意核保结论的，客户可以办理犹豫期退保。退费=所交保费-工本费(一般10元)

2、如果在投保时不是本人亲笔签名的话(未成年人由法定监护人签字的除外)，该保险合同属于无效合同，为了不给后期理赔带来麻烦，可以随时要求解除合同，退全款后再重新投保一份。

3、超出犹豫期办理补充告知，如果核保结论为拒保，或客户不同意条件承保继而拒保的，只能办理退保，退费=退回保单的现金价值(首年远低于所交保费)，这种损失还是比较大的。但总比因为未补充告知，到理赔时保险公司不赔，不退交保费或者惹上官司要好。

4、如果合同超过了犹豫期，又在生效的2年之内，那就一个字，等，因为保险法有一个最大限度保护客户利益的不可抗辩条款。只要你两年内，医院没有过治疗记录，合同超过两年后，保险公司还是会赔你的。不过，两年后虽然保单能继续有效，补充告知后加费和责任除外或附加条件承保也是很有可能的。

注：补充告知后，一定要让保险公司出具相关证明，因为如果没有证明的话，后期出现情况也说不清。

所以，建议在投保时要坚持最大诚信原则，如实告知体况才是上上策。

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