自由职业者要优先考虑重疾险

对自由职业者来说，由于没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保障，因此参加社会保险是当务之急，之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力，购买适当数量的医疗保险、意外险和养老保险等。

先办社会保险是上策自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险

自由职业者如果没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障，所以不应以;没时间、;没有用等借口忽视了社保的意义和功用。

优先考虑重疾险，意外险是必需品

然后补充商业保险。由于社会保险;保而不包和;广覆盖、低保障的性质，所以当私营企业主、自由职业者家庭中某一成员，尤其是家庭经济支柱遭受重大风险时，是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的，所以必须用商业保险来作补充。

并且投保保额要切合实际。一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头10年维持原家庭收入水平，简单的说就是被保险人目前年收入的10倍。同时，还应该加上贷(借)款总额的保额，以解决因意外发生不测给家人带来的债务压力。

保险产品要合理配备。自由职业者购买保险要切合实际、突出重点、分步实施。如在创业阶段，就必须考虑到创业期间的高风险程度，首先应该投保高保障的保险产品，比如意外保险、医疗保险、重大疾病保险、寿险等，待运作正常、收入稳定且提升后，再及时增加养老保险；

保费支出要量力而行。就人寿保险而言，保费的支出其实也是一门学问，太高了会影响日常生活和企业的正常运作，太低了无法满足所需要的保障。建议人寿保险一般拿出家庭年收入的15-20%左右用于商业保险的支出是比较合理的。

★案例分析：

男，32岁，自由职业者，在上海，已婚无孩子(打算1年内有孩子)。目前无贷款，家庭年收入约10万，想求助一个比较好的商业医疗保险，年度保险花费5千左右。

保险规划：

大概健康保障方面5000-6000比较适合。这样的方案不仅解决重大问题，也解决小问题：比如住院或意外，医疗费用，进口药/自费药/新药等。

方案如下：

1、意外或者自然身故保障+全残保障+大病保障==20万额度，大概5000多每年，这个是返还型的，即无疾在70岁返还20万现金；

2、意外险，30-50万额度，数百元，保障身价；

3、住院医疗+意外伤害医疗(无次数限制，进口药/自费药/新药都可以报销)。