商业养老保险真的能够养老吗？

很多人对于养老的话题都觉得为时尚早,“我离退休还有好多年！”是不少人的第一反应。调查数据显示,中国职工养老储备处于“基本水平”下限,呈现显著的不均衡性。一方面,来自联合国调查报告显示,在适合老年人生活的国家中,中国排名第35位。另一方面,尽管国务院之前发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》已引爆的A股养老板块概念,但民调称,过半低收入群体不满养老金水平,这让“我的未来如何养老”成为民众在网上讨论的热门话题。
100个中年人有90个认为“现在多存钱,将来就能养老”
根据“中国职工养老储备指数”的统计结果,中国职工养老储备处于“基本水平”下限,呈现显著的不均衡性。虽然职工养老保障体系已初步建立,但二、三支柱存在“瘸腿”现象。另外,个人养老储备工具呈多样化,需要政策规划引导。同时,报告建议,我国民众应从储蓄型养老转为投资型养老。
为了印证报告的内容,看看大家是如何计划养老的,记者向生活报读者投资QQ群,本地数个亲子QQ群发起了“人到中年的你,如何在理财中计划养老？”的网络投票,并提供3种方式供大家选择。结果经记者统计,受访的100位40岁左右的网友中,有80位不约而同地选择了“现在努力工作、多存钱,将来应该就可以养老了”这一方式；有15位选择了“储蓄+增加财产性收入（如买房收租、买基金、炒股等）”；仅有5位认为“光靠存钱不行,因为钱会越来越不值钱,必须紧跟政策、不断调整投资方式,使用多种金融工具,让钱跑赢钱,才能自在、舒适的养老”。记者进一步追问80名选择存钱作为主要养老理财方式的网友的想法,他们表示：“存钱养老是中国人的传统,我们的父辈也是这样过来的；而且我们害怕投资风险,感觉钱只有放在银行才最安全。”
存钱真的就只能解决养老问题了吗？中国从1978年开始实行“独生子女”政策以来,人口出生率和自然增长率均逐年下降。人口普查数据显示,2000年到2010年中国的人口出生率仅为0.6%,相比1990年到2000年减少了一半。按照中国社会60岁的退休年龄计算,2013年劳动力拐点将会凸显,15岁至59岁的劳动年龄人口将达到峰值,随后开始进入退休潮,届时,养老将面临严峻的挑战。
3成国人养老储备太保守,仍靠银行储蓄,造成养老缺口
“中国职工养老储备指数”显示,中国大中城市职工（含家庭）平均金融资产达61.6万元,对养老储备具有一定的贡献,但投资增值方式较为保守。调研还显示,个人最期望养老储备方式是银行储蓄,占比高达32.9%；其次是个人商业养老保险和不动产,分别为18.5%和17.0%。不动产方面,受访职工平均拥有1.01套,以住宅为主。拥有2套（含）以上房产受访者仅有15.8%,另外,17.2%受访者不拥有任何房产。
此外,调查显示,人们对基金、股票、债券等流动性更强的现代化金融工具不太认同,三者合计占比仅为24.4%。调研还显示,中国职工个人理财意识和能力有待提高,并呈收入越高,理财意识越强的现象。其中,45.9%的受访者购买了具有一定养老功能的个人商业保险。
养老金缺口在哪里？以上海为例,一个目前35岁的男性,月支出3000元,预计60岁退休并留有30万元银行存款；目前每月缴纳社保养老金为500元,那么,在他退休时会是怎样的生活状态呢？据测算,他每月能够领取社保养老金3906元,考虑到每年3%的通货膨胀率水平,他若想维持目前的消费支出水平,每月将产生至少1375元的缺口。假设他退休后的生存期为20年,累计缺口将达33万元。
理财顾问指出,由于养老金有缺口,单纯依赖社保养老将很难维持退休后的生活品质,商业养老保险是社保养老体系的重要补充。高达数十万元的养老金缺口,乍看起来是天文数字,让很多人望而却步,但如果懂得财富积累的时间效应,就不是太难的事。如果为自己建立一个“小金库”,每月坚持存入1000元,雷打不动,那么30年后,加上利息的滚动,便是拥有了一笔不小的财富。但遗憾的是,很少有人能够坚持存钱以备养老之用。
“对于个人规划自己的养老基金我可以提几个建议：一是时间上要尽早做准备,越早做准备越易达到目标；二是要持之以恒的坚持目标,长期投资；第三是在准备养老金过程中,出来社保和企业年金外,我们还要购买些辅助的产品,比如商业保险、信托、基金定投、房产投资等；第四是在不同的年龄阶段要适时的调整自己的投资比例。”该理财顾问说,目前普通老百姓的养老主要还是靠社保,所以我们要为自己未来的养老要早做规划。养老规划如同盖房。社会基本养老保险是用来给房子打地基的,商业保险能为房子增砖添瓦,个人储蓄的财富能为房子进行安稳加固,相应的各种投资工具能给房子进行精装修。“要‘养老房’舒服、美观、实用,几个方面都不能偏废。”该理财顾问建议,民众应及早制定并实施养老规划,重视并加强对现代金融工具的学习和使用,合理配置自己的养老储备资源。