白领家庭忙工作的同时也要顾及理财

白女士，29岁，小学英语教师；丈夫秦先生，35岁，在一家企业任部门副经理；儿子冬冬，2岁；双方父母已近60岁，暂没有社保。家有年幼的孩子，又有年长的双方父母，两个人是整个家庭的支柱，也是绝大部分的收入来源，但繁忙的工作让夫妇无暇顾及家庭财务的打理。白女士希望理财师帮她设计一套不需要花太多精力的理财方案。对于白女士拿出存款炒股的计划，交通银行磨子桥支行理财经理张诺认为，股市震荡不已，不适合将大部分存款都投向高风险的投资渠道，而应该多渠道分散投资保增长。

【家庭财务情况】1、资产负债情况白女士目前的家庭资产主要包括：目前金融资产20万(其中存款10万，股票10万)，夫妻目前自住房屋价值约50万。负债状况：银行住房贷款余额还有25万，向朋友的长期借款10万，暂时未还。2、家庭收入与支出白女士每月固定工资3000元，秦先生每月纯收入约1万元，每月家庭日常开销约5000元，儿子每月的开销在1000元左右，每月赡养双方父母约2000元，另外还承担了每月2000元的房贷月供。【家庭理财目标】需求一：现在秦先生对股票投资兴趣很大，准备在半年内还清10万元债务，并将全部资金投进股市，不知是否合适？

需求二：家庭保障很少，只有夫妻二人的基本社保，希望增加保险保障。【家庭财务诊断】交通银行磨子桥支行理财经理张诺白女士一家正处于家庭生命周期的成长期，家庭资产中活期存款较少，资产负债率达50%，家庭负担较重。从白女士家庭的收支储蓄表可以看出，丈夫的收入是家庭主要的经济来源，但每月支出占比较高，家庭储蓄率为23%，建议白女士尽快调整收支计划。同时，双方家庭一共有4位老人需要照顾，由于年龄太大，现在再买保险已不合算，因此需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金，专门为老人看病或应付家庭临时开支储备。

【理财建议】白女士的家庭负债过多，如果计划在半年内还清10万元的借款，则必须动用家庭为数不多的存款。而家庭的月储蓄率较低，这或许会使白女士一家在还清借款之后日子更加紧张。所以建议白女士延长还款期限，减轻负债偿还压力。

秦先生想把家中所有资金都投入股票市场，这是极其危险的，一旦股票被套，家庭应付突发事件的能力将大大降低。建议多元投资，分散风险。应采取稳健投资的策略，将投资于股票的份额中拿出50%投资于开放式基金，或投资于银行稳健型理财产品，按每年5%~7%的回报率使资产保值增值。从家庭的收支储蓄来看，白女士一家应从开源和节流两方面入手，例如夫妻可考虑如何增加收入来源，同时可以采用每月基金定投等方式强制储蓄，提高家庭的每月结余资金。另外，白女士还想为家庭增加保险保障，一般情况下，商业保险费应占家庭收入的10%，每月保险费支出1000元较为合适。

秦先生是家庭收入的主要来源，一旦发生意外，家庭将会陷入财务困难，因此要加大对他的投保力度，主要投保意外伤害保险和重疾医疗保险，同时考虑到白女士一家负债较多，如资金充裕，还可考虑对夫妇二人配置定期寿险，增加对家庭的保障。