三口之家如何规划养老险，哪种保险产品好

养老保险是一项我们国家重点关注的社会保障制度，为了保障大家都老有所依，个人情况：夫妻家庭月收入12000元左右（不含个人公积金1000元/月，另一方公积金暂时不能提取，可暂不考虑），收入稳定，无车。月支出3000元，双方均有五险一金，未购买商业险。孩子3周岁，有购买10000元/年的险种(主要为其以后学习等考虑）。双方父母均不用负担。福州有2套房均有贷款，每月房贷支出共7000元左右，其中有一套出租1500元/月。现家庭存款有3万元左右，另外每月能有额外收入稳定约6000元（该投资并无太大风险，投资可随时取回）。

了解过后该家庭的基本情况，我们还需要一起来关注近期家庭目标是什么，近期家庭目标：年内买车10万~15万元，可贷款。另可能的话，稍微减轻还贷压力，银行公积金贷款以外的部分（约30万元）想尽快提前还掉。请理财师帮忙为我家庭做个理财计划。谢谢！

对于以上的情况，我们一起来看看专家们有什么样的意见， 理财建议：该读者家庭收入稳定，经济状况良好，基本无经济压力，年结余10万元左右。夫妻二人虽然处于事业的上升期，但同时家庭负担也在加重，应控制投资风险。具体理财建议如下：

1.购车规划

对于买车的打算，目前夫妻的存款加上一点点的再积蓄，首付不成问题，建议使用银行3年期贷款，或者使用信用卡分期，如果对品牌没有特别喜好的话，选择没有手续费的信用卡分期（活动推广期经常有优惠活动）。目前贷款的预期年化利率较高，做汽车贷款的时候要注意和住房贷款预期年化利率做比较，如果住房贷款预期年化利率较低，建议优先解决汽车贷款。

2.投资规划

对于投资而言，3~5年是一个不错的周期，根据家庭目前情况，结合子女教育和养老规划，每月结余可考虑部分投资于基金定投，以平摊投资成本，抵御通货膨胀。目前银行中短期理财产品，有一定的资金门槛，可能不适合这样的家庭。建议单笔资金多选择新发行的有封闭期的债券型基金。这样的债券基金风险较低，历史预期年化收益较为稳定，适合作为小孩的教育金储备，或者作为长期储蓄。

3.房产规划

对于房产而言，房地产价格仍然大涨的概率不大，但是从教育的角度考虑仍有选择意义，建议可用房产替换的方式，新购学区房。这个可以作为5年内家庭目标，在市区内几所好的小学附近购一套两房小户型（可考虑用现有房产置换，但前提是现有房产价位合适），不用一手房，小区要安全，主要目的是为了方便孩子读书。

4.保险规划

家庭保障情况不错，为了更加充分的保障家庭的利益，建议增加费用低廉的意外保险支出。