女性养老压力大，如何规划养老险？

由于女性的预期寿命相对较长，收入相对较低，她们的养老金压力高于男性。一些专家估计，一个城市老人退休后要想维持更富裕的生活，一年要花三万到四万元。按退休时间27年，通胀率年均3%测算，女性富足养老所需资金138万元，加上大病费用，至少需要150万元。而女性工作时间要比男性少5年左右，相当于可用于养老储备的时间少了5年。专家建议，女性应拿出比男性多3%的收入做养老储蓄。

20岁-29岁：超过70%的存量基金，年轻女性尽可能早规划可以加倍努力，利用基金投资积累财富，长期持之以恒，既分散风险，又实现更高的预期年收入。据测算，在历史预期年化收益率约8%的情况下，每月只需投资1000元，投资30年，就可实现150万元的养老计划。

对于30岁以下的女性，大胆大胆地投资。根据行业中流行的100条规则，风险资产在投资组合中的比例应等于（100岁）100%，因此可以考虑下列基金组合：75%股票基金+25%债券基金。

据统计，截至去年底，成立满十年的基金历史预期年化收益率约为12.86%，以此作为偏股基金参考预期年化收益率，而过去7年债基平均历史预期年化收益率约6.67%，综合测算，这个组合的平均历史预期年化收益率约可达11%。

30岁39岁：六成以上本金配置偏股方向基金

一般情况下，这个年龄段有很多女性已经达到了有房、有车、有积蓄的生活水平，其风险承受能力也依然很强，仍可把基金定投作为其积聚养老金的主要方式。但由于退休前可用于积累养老金的时间仅余下20年，该年龄段女性需要提高单月投资的金额。

据测算，在历史预期年化收益率约8%的情况下，该年龄段女性要想投资20年实现150万元的养老计划，其每月投资额度要提高到约2600元。

按照100法则，该年龄段女性可考虑将65%的本金在偏股方向基金中配置，其余35%的资产配置债券基金和货币基金。假设货币基金历史预期年化收益率为3%，综合测算，这个组合的平均历史预期年化收益率约10%。

40岁49岁：债券货币基金占一半以上

对于大多数这个年龄段的女性来说，家底更丰厚，但随着年龄的增长，风险承受能力也自然而然的降低。该年龄层的女性，可以考虑采取基金定投以及单笔投资双轨进行的方式来积累养老金，投资标的则应以平衡型基金或债券基金为主，逐步减少股票的投资。按100法则，应只将55%的本金配置高风险的基金，其余资产配置债券基金和货币基金。

在历史预期年收益率为9%的情况下，投资10年可以考虑每月固定投资约3900元，实现累计折合人民币75万元，余下的75万元可以与今年的波动特征相结合并在市场上进行单一投资。据测算，历史预期年化收益率约9%，若实现10年75万元的预期年化收益，该年龄段女性目前需投入32万元。