新婚夫妇，如何用养老险分散财务风险？

如今，越来越多的独生子女在70年代末和80年代初进入婚姻殿堂。这个年轻群体具有文化水平高、收入丰厚、思想先进的特点。同时，受社会和家庭环境等因素的影响，个体思维不同，所以每个人的金钱观念也不尽相同。同样，有些人喜欢花钱，有些人很节俭。李先生今年30岁，在一家广告公司做策划总监，月收入18000元。春节期间和小他7岁的女朋友结了婚。婚后，首先是双方的角色都有了重大变化，从甜密的恋人成生活伙伴，双方都要承担许多义务和责任。李先生怕老婆太辛苦，坚持他主外，老婆主内，主要把家里给安排好了就行。

为了提高婚后的保障水平，进一步分散家庭财务风险，李先生购买了一些以限额为基础的医疗保险，主要包括重大疾病保险和住院津贴保险。其中重疾险保额为10万元，分20年缴费，每年交2840元，平均每月237元，每年有红利，累积到60岁可以一次性拿到14万多元，60岁前万一遇到不测事件，可以领取双倍保额的赔偿金20万元，并且将所交的保费和红利全部退还。住院津贴保险日赔付100元。每个人都应该进行人寿保险，这样，一旦有一方发生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在财政方面是如此。一般是为有收入的一方买保险，以保障另一方的生活。如果单身时期就已经买了保险，情况也颇理想，结婚后只需要调高保额。必要时当然得视实际情况再做通盘的规划。

李先生年轻，事业发展空间较大，但偿还住房贷款的压力不容忽视，生活费用将逐步增加。同时，股票、基金等金融手段具有较大的投资风险。为了保障家庭中的任何一位成员遭受意外后房屋供款不会中断，可以将部分风险转嫁给保险公司，选择缴费少的定期保险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员58年的生活开支，这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康的发展。因此在投资渠道的选择上应注重考虑风险性较低、收益较稳定的方式。例如具有分红功能的终身重大疾病保险，在提供全面保障的同时，每年还可以根据保险公司的实际经营状况分取红利，增加保险金额，提高保险保障。对于分红险来说，需要时间的积累，时间越长，分红越多。