保险专家教你，如何为老年人购买商业养老险

　中国已经进入老龄化的高峰期，这是现在社会上非常明显的一种趋势，在这种背景之下，养老问题已经成为每个家庭都需要面对的问题。老年人如何制定合理的养老保险计划，如何为老年人购买养老保险？

　　商业养老保险现在是大家比较关注到的问题，我们可以发现随着社会的发展商业养老保险作为社会保障的补充，越来越受到社会各界的关注。现在养老保险的商业保险是什么？我们应该如何选择？商业养老保险可分为传统养老保险、分红养老保险、全民保险和投资连结保险。这类保险有其自身的特点，适用于不同的人群。

　传统养老保险：由于预期的年化利率是固定的，所以未来当投保金额是可以确定的，但从预期的年收入来看并不高。适用于管理风格保守、不愿冒险的人。

　　分红型：更能抗通胀

　　优点：分红型养老险能为投保人增加预期年化收益。

　　缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。

　　两全险：低收入者不宜快缴快领

　　两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。

　　投连险：中长期投资储备养老金

　　此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取预期年化收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

　　万能险：长期复利预期年化收益可观

　　通用的投资渠道更加稳健。由于复利，期望利率较高，提取方法灵活。就保单的账目价值而言，投保人可免费收取，以应付意外事件。同时，缴费方式更灵活，如果参保收入不稳定，很难按时缴纳保费，可以暂时停工或不缴纳，当收入许可时，还清欠费，使养老金计划不会轻易中断。