探索商业养老保险的专业化经营

　　一、商业养老保险业务专业化经营的必要性

　　（一）专业化分工是市场经济发展的必然要求

　　历史的发展经验告诉我们，市场容量的不断扩大和市场的不断细分必然要求专业化的资源配置和社会分工，而由此带来的生产力的提高则是人类社会获得不断进步的重要途径。专业化分工意味着企业的有限资源的集中使用，能够有效提高生产效率，进而扩大企业规模并获得规模经济。

　　（二）专业化管理是应对人民群众日益多样化的保障需求的必要手段

　　随着人民群众生活水平的日益提高，对于保险保障产品的需求也在不断的多样化。作为保险保障的提供者，只有通过专业化的发展，在市场不断细分的基础上提供更加深入、更加具有综合性的保险保障产品，才能够满足人民群众这方面的需要。因此，在不断细分的领域内实现专业化是产品和服务多样化的前提条件。

　　二、养老保险业务的特点要求专业化的管理

　　（一）养老保险业务具有自身特殊的风险特征

　　一般意义上的意外保险、健康保险或者定期寿险而言都是针对发生风险这种小概率事件，是在大数法则的基础上进行的风险管理手段；而养老保险业务在某种意义上讲则是以生命表和利息理论为基础的现金流管理手段，或者说养老保险需要防范风险与一般的不幸事故恰恰相反，它所针对的是一种长寿的风险。从这个意义上讲，养老保险业务不同于传统的意外保险、健康保险以及定期或终身寿险等业务形式。

　　（二）养老保险业务具有不同于其他保险业务的精算基础

　　养老保险业务的精算基础是生命表，而健康保险或意外保险业务的定价基础则是疾病或意外事故的发生概率。两者在产品设计、精算定价、准备金提取以及资金的管理方面有着截然不同的特点。

　　（三）养老保险业务的服务要求不同于其他类型的保险

　　养老保险业务作为一种现金流的管理手段，通常都是与客户的个人理财计划相结合的。这就要求保险公司在提供养老金缴费和领取的服务基础上进一步提供与理财规划有关的终身附加值服务，其所涉及的领域要远远多于一般的意外健康类保险业务。

　　正是由于这种不同于一般保险业务的特殊性，决定了养老保险业务走一条专业化的发展道路更有利于自身的发展。

　　三、我国养老保险业务发展现状

　　自改革开放后国内保险业复业开始，我国的商业养老保险市场已经经历了20多年的发展历程，在不断专业化的进程中也取得了一定的成绩：

　　（一）业务规模不断增长，越来越多的人通过商业养老保险获得退休保障

　　近年来，商业养老保险保持了较快的增长势头，从2001年以来年均增长速度达到15％，超过同期GDP的增长速度，2006年养老保险业务保费收入为626亿元，截至目前已积累养老保险资金2000多亿元。