发展商业养老保险 构建和谐社会

　　商业养老保险是保险业为构建社会主义和谐社会服务的重要途径。发展商业养老保险，有利于完善社会保障体系，有利于促进经济增长方式的转变，有利于优化金融市场结构，有利于“三农”问题的解决。

　　（1）发展商业养老保险有利于完善社会养老保障体系。

　　从世界各国的经验看，社会基本养老保险、企业补充养老保险和商业养老保险是构成一个国家养老保障体系的三大支柱。我国也正在构建这种“三支柱”的养老保障体系，同时，由于我国已经步入老龄化社会，国家养老的压力越来越大，通过大力发展商业养老保险，可以有效地缓解政府压力，提高社会保障水平，增进人民福利。

　　（2）发展商业养老保险有利于促进经济增长方式的转变。

　　市场经济实际上是一种风险经济，市场主体自主经营、自负盈亏，同时也要独立承担各种风险。同样，处在市场经济大潮中的个人也需要通过社会化的方式来解决养老方面的风险。如果养老等方面的风险解决不好，每个人都在担忧自己未来的生活保障，当前的消费需求就会受到抑制。商业养老保险是一种市场化、社会化的养老风险管理机制，通过这种机制，能够更有效地解决家庭养老风险，减少人们的不安全感，有效刺激家庭消费，促进经济发展，从而实现经济增长方式的转变，实现消费和投资的平衡增长。

　　（3）发展商业养老保险有利于优化金融市场结构。

　　目前，我国金融市场结构不合理，存在着直接融资比例过低、间接融资比例过高以及短期资金被长期使用、资产负债不匹配等问题。商业养老保险的周期长，资金量大，来源稳定，是金融体系中重要的融资渠道，可以为国民经济建设提供大量长期稳定的资金支持，有利于促进金融资源的优化配置，改善金融市场的资产负债结构。同时，养老保险公司是资本市场重要的机构投资者，必将为完善资本市场体系发挥越来越重要的作用。

　　（4）发展养老保险有利于“三农”问题的解决。

　　农民的养老问题是“三农”问题的一个重要方面。同时，农村是养老保障最薄弱的环节，农民亟需养老保障。随着农村经济的发展和城市化进程的加快，大量农民的养老保障方式将发生较大的变化，从过去主要依靠“养儿防老”转向主要依靠社会保障和商业保险。通过大力发展商业养老保险，有利于解决农民的养老问题，提高农民的养老保障水平。近年来，保险业还通过经办失地农民养老保险、农民工养老保险等，为政府排忧解难，获得农民好评，也探索出了一些成功经验。

　　世界银行提倡的养老“三支柱”

　　随着全球社会经济的发展、科技进步和出生率的降低，人口老龄化已经成为人口发展趋势最重要的特征之一。中国是老年人口最多的发展中国家。2000年，中国开始进入人口老龄化国家的行列，预计老年人口到2015年将超过2亿，到21世纪中叶将达到4亿。

　　老龄化社会面临的一个挑战就是养老问题。一般来讲，养老制度包括正规制度和非正规制度两种。正规制度一般包括公共年金计划（基本养老）、职业年金计划（企业年金）和个人储蓄计划三种，这就是世界银行提倡的养老“三支柱”。

　　一般来说，公共年金计划属于社会保险的内容，而个人储蓄计划中的养老保险属于商业保险的范畴。企业年金是在国家政策的支持下，企业和职工自愿建立并自主管理的一项企业福利保障（补充养老）计划。企业年金既不同于社会保险，也不是纯商业保险。