四类商业养老保险的优缺点，商业养老保险介绍

商业养老保险作为社会保障的补充，越来越受到社会各界的关注。老年人在市场中的商业保险职能是什么？我们应该如何选择？传统的家庭观念和忧患意识使中国人在退休后担心赡养父母和医疗费用。他们应该积极计划老年生活，以轻松面对未来的开支。下面让我们一起去看看商业养老险吧！随着养老越来越被关注，商业养老保险也繁盛起来，许多人把商业养老保险当做养老的重点，但是这样是造成一个问题就是商业养老保险只是补充，它也存在相当的缺陷，若一味依靠商业养老保险，也会造成养老的不平衡。

商业养老保险分为四类：传统养老保险、分红养老保险、全民寿险和投资连带保险。普遍人寿保险和投资连结保险是灵活的，可以根据自己的需要随时适用。传统的养老保险和股利型养老保险通常有三种方式：担保型、终身型和一次性型。

这四种养老保险的特点是什么？我们一起来了解一下，目前，市场可以覆盖养老保险产品的需求主要有以下几个方面：1.传统养老金计划利率固定，一般在2%—2.4%之间。何时开始领取养老金，多少钱，被保险人可以清楚地选择和预测。但寿险产品预订利率市场化迈出第一步后，未来养老险的利率渐渐更具吸引力。优势回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。劣势很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。适合人群比较保守，年龄偏大的投资人。

2.分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%--2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。优势收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。劣势分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。适合人群理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

3.在扣除部分初始成本和保障成本后，全民寿险产品进入个人投资账户，其保证的最小回报率为1.75%-2.5%，其中一些还与一年期税后利率挂钩银行。除了满足约定的最低收入外，还存在不确定的额外收益。优势万能险的特点是下有保底利率，上不封顶。