家有房产三套，老人无保险如何规划养老？

我简要介绍了情况：现有住房三套，一套自住，一套小户型精装修，刚刚准备出租，每月1600-2000元左右，一套一次性住房，购买目的主要是考虑子女学校的未来。明年十二月，我们将采取30年75万元的商业贷款。5年内不会自住。无车，近期未计划购买。存款10万元，其中5万定存。有15万左右股票型基金。10万元股票。小孩2岁，有1份3万元的教育分红型保险。

成年人有定期的医疗养老保险和自己的大病保险。这位老人没有保险，身体也很好。在收入方面，家庭的正常年收入在15-20左右。在今年年底，有机会收入约50万元。计划明年提前偿还抵押贷款。但不知道偿还多少比较合适请老师指教！另外，如果目前家庭状况没有大的变化。目前的资产分配是否合理，今后如何调配比较合适，谢谢各位老师！

专家答复：分析了你的资产配置，给出了一些财务建议：1、存款过多，存款的作用是紧急的，即使是五年期的定期存款，也只能起到抵御通货膨胀的作用，绝对不会增加资产的价值，从住房的角度来看。旧金融中，存款相当于家庭固定三到六个月的支出就足够了，其余的可以用作投资。

2、您的投资比例在家庭金融资产中占的比例不小，但是都是股票和偏股型基金，都是高风险产品，在投资市场大动荡的时候金融资产会大比例缩水，所以要做好风险配置，稳健型投资和激进型投资比例在3：1比较合适，不要认为稳健型投资一定比基金型投资盈利少，因为抗跌型更好，在动荡市场上的表现会更好，如果没有较强的专业投资知识，不建议投资股票，从长期投资角度看，股票的投资收益不一定超过基金，但在阶段内会承担比基金更高的风险。

3、家庭保障相对完善，夫妻补充一些意外险(社保中没有意外责任)和补充医疗险就可以了，在有能力的情况下，可以适当考虑购买养老险，提早为养老作准备。

4、可以用每月固定的盈余做基金定投，长期坚持，补充孩子未来的教育金和赡养老人的费用。

5、固定资产在家庭资产中占有很大比例，但除了居住和租赁，房地产在投资中并没有发挥更多的增值作用，我们可以考虑房地产融资模式，振兴房地产，快速积累低风险的资金。

6、是否提前偿还房贷可以根据自己的情况综合考虑，可以归还一部分，用另一部分的投资收益弥补房贷利息，效果会更好。因为现在处于加息周期中，提前还贷并不合算。