两年之内退保最不划算

投保人选择退保的原因有以下几点，可能是因为支付能力的缺乏，保费无法正常缴纳；也可能是发现了更好的投资方式，因此，不愿把资金交给保险公司；或者可能是投保人对自己所投保的产品有了认识转变。觉得并不适合自己等。不论原因是什么，在退保时，保户都要慎重，例如退保的时间也有讲究。

　在每一保单年度，各种手续费占当年保费的比例也有所不同，但有一个基本的规律是相同的。一般情况下，在第一个保单年度里，手续费在当年保费中，所占的比例最大；以后，从第2个保单年度到第5个保单年度，手续费比例逐渐减少；在第5个保单年度之后，水平就维持在一个较低的固定水平。

　比如某险种缴费期为20年，每年缴纳保费5000元，手续费占12％，那么第一个保单年度手续费可能占年保费60％。第2、3、4个保单年度分别占当年保费25％、15％、10％，以后各保单年度占8％。

　业内人士解释，在第一个保单年度，保险公司支出的管理费用较多，如对被保险人体检、核保、出具保单，将保单输入电脑的费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。

　同时，在保单生效的第一年，保险公司一般会在保费中扣除代理人的首批佣金，这通常会达到标准保费的20％左右，而在第2-5个保单年度，保险公司向代理人支付的直接佣金逐年递减，第5个保单年度之后，一般不再支付直接佣金，管理费用也已减少，所以附加保费可维持在较低的固定水平。

　其实也就是说，如果在保单生效的第一年或者第二年退保的话，将大大增加所扣除保费的比例。如果实在要退保，也应该在两年以后，原因是对于长期的寿险保单来说。时间越长，能享受的保障就越多，但扣除的费用并没有太多增加。如果是分红类的险种，一般，代理人会建议保户三年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，通常，保户可以获取一定收益。


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