养老保险相关知识，退休前与退休后养老方式大不同

退休是每个工人都要面对的一个阶段。随着金融危机的深入，人们越来越关注如何通过合理规划财产，实现资产价值的保值增值，避免经济周期的负面影响，使退休成为富足稳定的老年。你如何根据退休前、退休中和退休后不同阶段的财务状况来规划你的财务？

有人说，投资越早，复利效应就越明显。随着孩子们的独立，家庭负担将逐渐减少。因此，退休前开始积累财富是最合适的。当然，投资风险的控制是非常重要的，因为它已经进入了生活的后期阶段。保险和金融专家指出，现阶段人们在保证养老金定期存放的同时，不应过度选择风险投资的方式。此外，稳定的收入和健康的身体是实现退休前积累财富的前提，所以在购买保险时，二者缺一不可。

50%的可投资资金用于股票或类似基金；40%用于定期存款、债券和保险；10%用于流动储蓄。但随着退休年龄的临近，风险投资的比重应该逐步降低。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

夫妇双方可以根据收入比例，分别购买诸如万能+重疾的组合，缴费计划可以设定在10-15年左右，首年保额可以适当设定得高一点，以后根据实际情况逐年降低。或者购买一些10-15年期的定期寿险+定期重疾的组合，以后根据实际情况逐年通过部分节约的方式降低保额。

今年53岁的郭先生在国有化工企业工作，还有7年就要退休的他月收入为3500元，老伴也是普通职工，去年已经退休，退休工资1300元。家里有一套两室一厅的房子，15万元的养老钱是他们几十年来的积蓄。家里一个月支出大约在3500元左右。郭先生的目标很简单，60岁退休后，能吃穿不愁，看病不愁，安度晚年就好了。

以郭先生的情况为例，为了能使自己的退休生活更加安全有保障。郭先生夫妻除了将月节余节省下来外，还须保证未来的7年内，手上的15万元资产能以6%的超越通胀的速度增值。6%的投资回报率可以投入到债券等固定收益市场上去，还可以拿出这笔钱的20%-40%投入到股票型基金中。

退休后，年龄的增长，让发生意外的可能也随之产生，医药费用也逐年的增多。这些问题常常出现在退休生活中，如此一来为自己老年生活担忧的你，除了多多锻炼身体、补充营养外，为自己投保意外伤害保险和健康保险是首先要考虑的问题。

此外，大多数老年人将难以储蓄养老金，如何选择金融产品，专家还建议老年人投资金融产品，以稳定为主，远离高风险投资。