商业养老保险如何购买？助您晚年幸福生活更加无忧

商业养老保险的优点在于收益确定，操作简单，财务管理效果稳定，具有强制储蓄的特点，能够长寿多收。老年人不担心自己的老年生活，商业养老保险可以作为个人养老金储备的工具。

　　那么，个人如何计划养老保险基金呢？诺贝尔经济学奖得主，詹姆士·托宾，有一个著名的投资座右铭。不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。合理的资产配置可以分散风险，整合各种金融工具的优势。它不仅可以为日常生活留下一笔资金，而且保证中长期良好的预期年回报，它能有效缓解老年护理的压力。

　　在各种养老金融工具中，我们可以选择商业养老保险来保障老年人的利益，商业养老保险的优势对于老年人具有特殊的意义。在一个完整的养老保险组合中，保险无疑是一个坚实的基础，就像路障一样，为什么这么说？我们不妨从养老年金保险的特点，以及退休金储备的资金要求特点来看看。首先，养老年金类保险等商业保险比较简单可操作。投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成。

　　再者，养老年金类保险的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。而其他理财品种，很难比较精确地预测出一二十年、二三十年以后的预期年化收益情况，无法给予肯定和确切的回答，很难由个人来控制。当然，由于回报相对固定可计划，保险的预期年化收益率水平相对就低一些。

　　第三，作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度预期年化收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求预期年化收益较大化的原则有所区别，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的一个优势所在。

　　第四，保险还可以强制个人储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了。长期保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保费。这一特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，特别有一种他律的效果，更稳当，更有效力。而且，越早规划，由于年纪越轻，养老险的费率也越低。

　　第五，养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算预期年化收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳，复利的魔力恰好可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

　　第六，终身养老保险可以让人们活得更长，得到更多，可以部分解决退休后生活太长的经济压力，这是其他金融工具无法实现的特征。商业养老保险的优势显而易见，精明的消费者都会为自己配备一份商业养老保险。但是不要忘了在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%~40%为宜，以便为自己预约高品质的未来。