四口之家每年结余1万，如何理财？

个人资料

马先生，铁路运输公司职员，25岁，每月收入2100元，年收入25200元，每月结余1200元，单位买有社保。今年在老家乐至买了套69平米的房子，一次性付清9万元，如今没有存款。马太太24岁，打工每月收入1000元，年收入12000元，没有社保或商业保险，此外还有一个11月大的宝宝要抚养，年结余1万余元。马先生的母亲没有社保，已经49岁，靠领父亲的抚恤金生活，每月180元。马先生希望在家庭开支比较有序的情况下，争取母亲在重疾和生活方面能有保障。

基本支出

1、马先生生活费：600*12=7200元

2、马先生通讯及其他费用：300*12=3600元

3、马太太生活费：430*12=5160元

4、租房费：150*12=1800元

5、小孩保险费：每年3000元

6、小孩生活费：500*12=6000元

家庭规划建议

从马先生情况看，我们的理财建议是：

1、万能型的终身寿险比较符合马先生的情况，每年只要存2000元就可以轻松获得高达30万元的人生风险保障，而且保障额度可以随着不同时期家庭责任的大小来做调整，同时公司扣除必要的费用后形成的个人账户最低保底银行一年期同期预期年化利率，而且享有复利预期年化收益。

2、就其母亲来说，可以选择分红型终身寿险附加终身重大疾病保障，年交保费5205元，终老前的任何时候如果妈妈患上重大疾病，最高可获得9万元的大病费用补充。当然，如果妈妈身体一直都很好，直到终老，公司将退还所有已交保费。马先生相当于为自己存钱，只是用利息为妈妈做了9万元终身大病保障。

3、马先生母亲目前的生活费用来讲，现在仅靠每月180元的抚恤金，的确是不太容易的，如果可以的话，建议把乐至老家的房子出租一间，将租金作为生活的补充；如果不方便，建议马先生每月给妈妈200元生活费。