商业养老险怎么应对，养老才能有保障

随着社会的发展，我们可以发现的就是人均预期寿命的延长和生活水平的提高，我国养老成本不断上升。例如，一个家庭的月收入是8000元，退休后的生活费用至少需要5600元，替代率为70%。如果不考虑通货膨胀和利息，如果用20年计算，至少要准备数百万元退休金。

中国养老保险制度其中包括的内容有很多的方面，据小编了解到的相关信息就是该制度主要包括社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险。政府提供的基本社会养老保险是养老保险制度的基础。据统计，养老保险的目标替代率不超过58%。企业年金作为一种补充 性 养 老 保 险 ， 在 退 休 收 入 中 的 替 代 率 只 有1%———这不仅不能保障个人退休生活水平，也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。

对于养老保险的相关知识，我们一起来看看专家们有什么样的意见，专家表示，完善的养老保障应包括30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人经济养老金。社会养老保险作为一种基本保障，只能满足个人的基本需要。老年人的生活质量在很大程度上取决于个人商业养老保险和其他养老融资方式。应选择商业养老保险作为有益补充。

理财规划师认为，相对于投资房产、股票、金融衍生品等理财方式，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时规避交费期间的一系列人身风险，这是很重要也是最基础的一点。

按需选择 年纪越大投保越难

据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。

传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。

不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定，缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付，开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。

保险专家指出，你买养老保险的时间越早对于大家来说是越有利的，因为你越年轻，你支付的保险费就越少。当你年轻的时候，你很健康，很容易保险。如果你认为保险只在一定的年龄之后，保险公司可能会要求增加保险费或甚至拒绝保险，因为不健康变化的身体状况被保险人及其他因素。