少儿保险，教育型优于保障型

　　少儿保险是针对18周岁以下人群提供的一种人身风险保障。大致分为保障型和教育型两大类：保障型少儿险主要解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。具体包括：少儿意外死亡及伤残保险、少儿医疗疾病保险。教育型少儿险主要是为子女准备不同成长阶段的教育金。目前，教育保险有分红型和非分红型两种，少儿分红保具备储蓄、保险保障和投资三重功能，可为助学和创业乃至婚嫁作准备。但同等保额下，分红型的教育保险保费更高。

　　教育金保险的优势在于，教育金保险具有强制储蓄的作用，保证性大，家长可以根据自己的预期来为孩子选择险种。除此外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。以购买保险的形式为子女筹措教育费用,购买保险要按时缴费,无疑是一种强制性储蓄。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型少儿险更多了一层保障功能。目前，保险公司的教育金保险所针对的对象一般为出生满30天至14周岁的少儿。

　　公司选择：不同的需求在评价保险公司时，关注的角度会不同，比如教育金产品最关注的是保险公司的综合实力，体现在形象和知名度上；而健康类和意外类产品更关注的会是服务水平。

　　产品选择：在选择保险产品时需要进行功能和价格两方面的分析，比如在选择教育金产品的时候需要考虑是选择初中教育金、高中教育金、大学教育金、婚嫁金，还是都需要；是需要分期领取，还是一次性领取等。选择了功能之后，对比同类产品的价格，从而选择性价比最优的产品。

　　保费豁免：为孩子买保险，家长是投保人，需要承担交纳保费的责任，所以家长的风险会影响到孩子的保险计划能不能得到落实。因此建议在为孩子购买保险的时候，同时附加投保人保费豁免产品，使得在自己发生不幸，没有能力交纳保费的时候，孩子可以继续得到有效的保障。

　　文/本报记者宋克刚

　　资深评论

　　首选是教育储蓄

　　相对于少儿教育保险计划来说，教育储蓄的门槛要更低些，这种“由小积大”的教育金虽然收益略为保守，但相比其他理财产品，风险却几乎为零。对于普通工薪家庭来说，教育储蓄是子女教育投资的首选。对于高收入家庭来说，教育储蓄也是不错的选择，不仅可以获得相对较高的利息收益，而且通过定期存款，还可以培养孩子良好的理财意识。

　　但是，总额6万元的教育储蓄，对于完成一个孩子的学业是远远不够的。因此，在经济条件许可的情况下，还应选择少儿保险来进一步储备教育基金。因为教育储蓄险一般都是在孩子上高中或大学的特定时间里才能提取教育金，这就在一定程度上保证了教育基金的专款专用，不会轻易被挪作他用。

　　少儿保险一定要选择有“保费豁免”的功能的险种，并选择期交，这样如果父母在交费期出险，接下来的保费可以不交，但是保障不会因此改变。一个比较合理的少儿险计划是，把提供教育基金为目的的分红保险作为主险，附加医疗疾病险与意外险。由于孩子的教育金往往需要长期积累，一般都在10年以上。少儿教育保险应当越早购买越好。