专家详细解答买医疗保险要注意什么问题

案例情况：常听人说现在要买医疗保险保障生活什么的，到底买医疗保险要注意什么问题?专家建议：据介绍，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中，最主要的是住院医疗风险。所以建议大多数经济并不是十分宽裕的老百姓，最切合实际的，还是首先考虑购买住院医疗保险。众多的住院医疗保险产品，让人感到眼花缭乱，我们往往无所适从。如何选择到适合我们自己的住院医疗保险产品呢?

1、一定要具有保证续保功能住院医疗保险一般都是1年期的，即保险期间是1年，1年结束后要重新投保(称为续保)。目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的，也就是说，客户在年轻、健康时每年续保都没有问题，但不管续保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，或者除外疾病，甚至拒保。

需要特别指出的是，目前市面上有两种保证续保的产品，如何选择也是有技巧的。一种是保险金额每年都保持不变，即不管上一年度理赔了多少，新的保险年度仍然拥有同样的保险金额;另一种是保险金额是“终身”的，即保险金额将随着理赔金额的增多而逐年减少，用完就没有了，也就谈不上保证续保了。“显然，我们应该尽量选择保险金额每年都不变的保证续保产品。”2、最好是定额给付型所谓“定额给付型”，是相对于费用型来说的。

大多数保险公司规定，费用型医疗保险只赔付社保规定范围内的医疗费用，并且根据费用补偿原则，如果客户已通过社保或其他机构报销，则保险公司只报销剩余的部分。因此，购买住院医疗保险，一定要搞清楚理赔时是否需要提供医院原始发票。最好是不要发票的定额型住院医疗保险，对已经拥有社会医疗保险或其它保险公司医疗保险的人士更是如此。3、最好是主险如果我们购买的医疗保险是附加险，则往往要花费非常昂贵的费用去购买一个额外的，甚至可能是自己完全不需要的“主险”，而且，即使没有出现中途被拒保的情况，还可能出现主险期满或其他原因导致主险失效，那时附加险的保障也将不复存在。

4、最好是意外、疾病都保障5、尽量购买最高档次案例：广州的黄先生，28岁，2001年购买了住院医疗保险第三档，保费每年491元，2002年不幸遭遇车祸，导致“左股骨上端”等多处骨折，住院治疗了369天，保险公司按第三档的保险责任赔付住院日额保险金53700元和手术医疗保险金8000元，共61700元。事后他非常懊悔，后悔当初怎么没有购买第五档。当初黄先生如果选择第五档，比第三档每年只需要多交保险费257元，但得到的赔付就会多37800元。所以，如果选择较低档次，好像省了一点小钱，但实际上却吃了大亏。

6、购买全部保险责任7、坚持续保，我们一定要改变“没住院、没得到赔付就不划算”的观念，要非常清楚自己购买保险的目的是什么?“是为了得到几十万元的赔付吗?如果得到了几十万元的赔付，我们会是什么样了?可能是腿也没有了，胳膊也没有了，肾也被换掉了。我们愿意这样吗?当然不愿意，我们希望买了保险后一次病都不生，希望我们交的保险费都贡献给别人。8、如果万一当地只能买到费用型住院医疗保险，则最好选择总额限制，而不是分项限制。