年入23万家庭定投保险补充养老金，了解定投保险的相关知识

马小姐，33岁，是上海某行业的员工，年收入约8万元（税后），马先生是上海一家金融企业的中层经理，35岁，税后年薪15万元。夫妻双方都有完善的基本保险，女儿4岁。有一套90平方米的公寓，目前价值180万元，贷款30万元。有一辆价值10万元的家用汽车。存款10万元，基金资产15万元，股票19万元，银行理财产品20万元。

马小姐说他们高中时要让女儿出国留学，所以他们必须准备一笔出国留学基金。此外，他们计划为稳定的退休生活积累资金。他们应该如何管理财务？

流动资产的利息资本比例较低：以月平均支出9000元为例，保留5万元银行存款作为应急储备基金；银行理财产品具有短期、低预期年化收益和流动性差，与马云预计年化不一致。回报要求和投资期限，并应在产品到期后予以更换。

保险规划马小姐应补充一定的商业保险，如投保两全保险补充夫妇二人的养老基金，投保定期寿险或意外伤害险以备不时之需等，同时以分红型保险替代部分银行理财产品，既可积累子女教育金和养老金，也可增加部分保险保障。建议马小姐用于保险保障和保险投资的家庭年度支出合计约5万元。

教育金规划马小姐女儿高中时准备出国留学，距现在至少还有11年，可采用基金定投来储备教育金。若每月基金定投5000元，加上现有基金15万元，11年后基金资产将不低于164万元，足以满足女儿留学的各项费用。

我们在投保保险之后还需要对于自己的财产做一个很好的规划，扣除5万元的储蓄、5万元的保险、15万元的基金后，其余的39万元马小姐现金资产可全部投入股市。马女士和马女士正处于青春年华。他们有股票投资的经验。在当前全球经济底部反弹和通胀预期居高不下的形势下，他们可以积极配置资源和低市盈率的蓝筹股半仓操作，赚取更多的物业收益。每月节余的1万元现金，除5000元用于基金定投外，剩余部分可转入股票账户，平时可参与大盘股的新股申购。此外，马小姐夫妇还可适量参与外汇实盘买卖。