理财专家教您搭建自己的理财金三角

谈到理财观念，专家常常引用美国理财金三角的概念，作为资源配置的主要工具。简单来说，就是将一般家庭的年收入，进行三等分的财务分配，也就是除了日常生活支出之外，还有投资理财及风险管理三大部分：首先，所谓家庭日常花费，包括个人、家庭成员的食、衣、住、行、育、乐等开支；其次，而投资理财则是指每个家庭针对不同的财务目标所做的投资规划；然后，至于风险管理，则是针对家庭成员在生活中提供的实际保障，确保家庭成员能够保全辛苦累积的资产，不会因为收入中断或减少而遭受折损。

对于理财金三角的资源配置，依据各个家庭成员的不同属性会有不同的比例分配，但一般来说，一个家庭年收入的六成左右分配在家庭日常支出为宜。至于投资理财，则是家庭生活中必须重视的一环，建议可以将财务目标分为3至5年的短期目标，5至10年的中期目标，以及10年以上的长期理财目标，通常提取年收入的两成至三成有计划地完成生涯规划中重要事项为宜。每年在收入中提取百分之七至百分之十作为短、中、长期风险管理的费用，对于风险管理则是现代家庭极重要的项目，主要是随时随地提供家庭成员在生活中的实际保障，专家建议至少能提取年收入一成左右的预算，做好风险管理。

所谓理财金字塔，是指理财的资源配置，其实应该有一定的程序，也就是先考虑家庭的风险管理，所以风险管理就像金字塔的底端一样，作为根本。打好了稳固的地基之后，才能考量针对不同财务需求所做的不同投资理财的规划，至于金字塔的顶端则是在资产累积的过程中产生的税务问题。退休老人理财稳字当先口述：孙方年龄：61岁职业：退休去年退休的孙方，刚刚经历了正常下岗产生的阵痛。突然一下子闲下来，感觉无所适从。每天在附近公园晨练完毕，接下来的时光便不知如何打发。

过了半年恍惚日子，近日在家清理抽屉，将家中各类银行账户一番盘算，约三十万元资金。当前，老孙住着单位分配的房子，每月退休金1500元，足以应付简朴的晚年生活。然而她担心，随着收入减少、年龄增大引发的各种疾病隐患，下半辈子能否财务无忧？诊断：退休生活的三大重点是住房、现金和医疗。必须保障金融资产有足够流动性，意识到医疗支出会明显增加。

理财师支招支招一：保本是首要原则。农业银行武汉分行理财师杨德赢：绝大部分人退休后收入增长弹性不大，因此投资首要原则是保障本金安全。同时兼顾投资收益以抵御通货膨胀，不至于造成财富缩水或实际生活水平下降。现有金融资产五成以上，优先选择保本型、低风险型、期限较短的产品。比如银行固定收益理财产品、短期保本型理财产品、纯债券型基金、定期存款等。剩余部分结合客户自身情况配置。稳健型、保守型可加大低风险资产投入，进取型客户则可拿部分资金参与资本市场，购买基金、少量炒股。

支招二：资金安排留有余地。

优秀保险代理人：刚退休的老人，收入较工作时有所减少，资金安排应留有余地。所有投资不可占用家庭必需生活开支、医疗费、子女婚嫁款等。每月尽量做到略有结余，以应付将来各项支出。结余部分可考虑基金定投，长期复利效应能积少成多。再留存一至两万元应急准备金，购买货币基金以应对家庭紧急开支。已退休的老人重新开始投保医疗险，保费过高容易倒挂。不如用少量资金投保意外险、骨折险等险种。避免因为意外造成家庭额外开支。