保险课程第四课家庭结构对投保决策的影响(

投保次序需注意本着经济支柱先投保的原则，对421家庭来说，首先应给大人投保，先投保人身意外险，寿险，防止大人一旦身故或身残给家庭带来的灭顶之灾。其次，可以投保医疗险和重疾险，投保顺序按照患病几率，可先为老人投保。保险的基本功能是保障，在投保以上保险的基础上，可以开始积存老人的养老金和子女的教育金，可以考虑投保理财类保险。

保费占家庭收入的比例也不应该过大，一般在10%至20%之间为宜，否则缴费压力过大，一旦无力承担高额保费，退保损失很大。视角二：大人应投死亡险大人应首先投保人身意外险和寿险。人身意外险多为短期保险，一年一保，保费便宜，保额高，但寿险一般缴费期长且保费高。对于421家庭而言，大人投保意外险不会构成经济负担，但寿险由于缴费压力大，在选择时需要好好考虑。

一般而言，定期寿险的缴费额少于其他种类的寿险，经济条件一般的家庭也能负担。比如某款定期寿险产品，保险期从30岁至50岁，正好涵盖了被保险人收入最高而且责任最大的年份，若投保10万保额，20年缴费，年保费只有380元。定期寿险虽然便宜，但保额在投保期内不会增加，高通胀会将保额蚕食干净。由于人寿保险不存在超额投保，建议投保人在保额购买力下降后，重复投保定期寿险，保证421家庭的大人有足够的保障，建议保额一般以年收入的10倍为宜。寿险的意义在于：若被保险人死亡，被保险人的家庭将陷入经济困难中，而保险金可以保证在被保险人身故后家庭的正常运作。因此寿险的被保险人通常是一家的经济支柱。

从这个角度看，给无经济能力的子女或退休后的老人投保是毫无意义的。除去定期寿险，保险公司推出了许多理财类的终身寿险或生死两全险产品，在提供身故身残保障的同时兼顾投资功能，保额会根据投资表现增长。但有时候此类保险的资产增值表现并不尽如人意。投保人完全可以投保价廉物美的短期寿险，再投资其他金融产品，不要轻易被理财类保险美丽的外表迷惑。视角三：健康保险不可少医疗费用的上升和国人健康水平的下降凸显出投保医疗险和重疾险的必要。421家庭中，患病几率最高的是老年人，因此投保健康险非常必要。但是许多重疾险都有投保年龄限制，而且即使老年人可以投保，保费也十分高昂。因此，老年人若想投保健康险，可选择医疗保险。医疗保险的保险期多为一年，投保方便，保费低于重疾险，且现在许多保险公司放宽了投保年龄界限，有些甚至到了70岁。

注意，老年人投保医疗险时，尽量选择有保证续保条款的保险产品，以免在出险后保险公司拒保或提高保费。老年人易患骨质疏松，因此有些专为老年人设计的意外险产品特意包含了骨折保险津贴，有产品的投保年限竟达到85岁，同样建议老年人投保。虽然保险公司已经相应放宽了老年人的投保年龄限额，但80岁以上的老人可选择的产品仍比较局限，而且保费大大高于年轻人，所以中国保险市场在老年保险这一块未来尚有很大的发展空间。大人和小孩也可购买健康保险。医疗保险是费用型健康险，是对于社保的很好补充。

医疗险的保费大大小于重疾险，但医疗险并非100%赔付，一旦患上重疾，家庭仍可能承受巨大负担。因此，若条件许可，重疾险还是值得投保的，并且投保人应该选择那些重疾给付额逐年增加的产品。比如，某款重疾给付额为10万元的产品，其保额美元以3%的速度增加，可是保额一定程度上抵御通胀，比那些保额固定不变的重疾险更为值得推荐。