短期健康保险怎么定价？

    目前短期健康险市场发展概况：根据保险法规定，产险公司和寿险公司都能经营短期健康险业务。寿险公司起步早，市场份额较高；产险公司从2003年新修订保险法后开始进入短期健康险市场，保费规模增长缓慢，主要经营险种为团体社保补充和中高端医疗险。那么保险公司短期健康保险怎么定价？

    短期健康险主要依赖经验数据定价，再辅以广义线性模型等进行验证，对数据维度和数据量的要求非常苛刻。部分寿险公司的数据维度已达400+以上，而产险公司目前的统计维度难以满足定价的要求；另外，产险公司经营人身险类业务经验少，尚不能像寿险公司一样形成有效的交叉数据支持。在业务数据质量上的差距可能逐渐形成定价技术上的壁垒，拥有优质数据的公司难以被效仿。外部数据方面，保险公司很难从医院获得有效数据，国家卫生部门对外提供的数据参考价值有限，给精算的定价带来困难。

    目前主流产品在责任设计上较宽泛，可能导致中长期赔付风险的失控。此外，为了与长期健康险竞争，部分短期健康险产品在续保条款中约定“不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费”，这意味着健康情况恶化的个体可以无条件续保，可能导致赔付风险的失控。不过，因为保险期限只有一年，保险公司可以在经营恶化时通过停售和开发新产品的方式及时控制风险。香港市场经验显示，产品在开发的5-6年左右出现赔付率恶化，最终保险公司开发新产品去替代它。所以，保险公司在产品设计时需要谨慎，在有充足数据和经验的前提下，合理设计条款才能在做好风险防范的前提下达到降费、控风险的目的。

    短期健康保险怎么定价？目前，我国居民对控制医疗费用支出有迫切需求，现行医保政策显然无法满足，商业健康险在提高居民医疗保障水平，减轻财政负担上将承担重要作用。国务院《关于加快发展商业健康保险的若干意见》要求“完善商业健康险机制、提升商业健康险服务能力”,对商业健康险的定位向预防、治疗、康复为一体的综合性健康管理转变。然而目前，短期健康险赔付在我国总体医疗支出中占比很低，有大量保障需求尚未得到有效开发，这个市场是一片蓝海，顺应医疗体制改革以及经营技术提升，产险公司的短期健康险业务有望得到长足发展。