从健康险发展的趋势，看中国保险行业！

    保障保险中最具代表性的就是健康险，其消费属性很强，包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。2017 年 11 月 15 日保监会对《健康保险管理办法（征求意见稿）》公开征求意见，足见监管对健康险发展的趋势之重视。

    自14年起，从最开始国务院的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》、《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》，到16年国务院落实更具体的规划《十三五规划纲要》、《"健康中国2030"规划纲要》，可以看出健康险的政策红利正在密集释放。笔者研究发现，当前健康险发展的趋势呈现两种态势：一是健康生态合作方的融合趋势愈加明显;二是健康险企业的深度发展将协同拉动健康管理行业发展。这对所有商业健康险企业而言，是挑战，更是重大的发展机遇。

    在 2016 年下半年之前，健康险发展的趋势存在一定瑕疵，即个别健康险公司在销售护理险的同时附加大量万能险账户，使得健康险保费增速从 2012 年万能险爆发时代起，便扶摇直上，在 2016 年达到 65%的峰值，但此时的健康险发展并未反映真实的保障型需求，自 2016 年下半年中短存续期产品受限以及 2017 年 5 月保监会发布 134 号文之后，该类产品销售逐渐走弱，当前健康险保费开始显现真实的健康保障需求。截至 2017 年 11 月，健康险保费达到 4106 亿，同比增 6.87%，增速大幅下滑，但同短期理财型保险保费的增速下滑基本相当，而健康险占整个人身险行业保费的比例为 16.05%，同 2016 年 18.18%相比虽也有下滑，但基本反映了健康险在人身险中的占比逐渐稳定，随着人身险行业走向规范和保障保险的发展，该占比未来将有逐步提升之势。

    近年来，随着民众保险意识的增强，加上政策对健康险的支持，健康险业务实现了较快增长。健康险作为客户价值创造的重要支撑，是中国保险业下一个重要发力点。