对于商家而言，商业健康险产品的痛点

       对于商家而言，痛点即是商业健康保险的机遇，如何体察客户痛点，急客户之所急，想客户之所想，创新开发出客户真正需要的，解决商业健康保险产品所带来的实际的问题，商业健康保险才能持续、快速、健康发展。那么，要解决这个问题，就要找出痛点进行改正。

如何以客户可接受的价格提供高保额医疗险。中国已基本实现城镇职工医保、居民医保、新农合三位一体的全民基本医疗保障，但保基本、广覆盖的原则，也使得保障水平不高，大量费用需要患者自负。因此，商业健康保险产品就需要在客户保障水平上多提高，动脑筋、下功夫。百万医疗险以人均数百元/年的保费提供高达百万元保额，且可以报销自费医疗费用的高性价比赢得了市场的青睐，但以目前看到的数据来分析，主力购买人群集中在30-45岁年龄段，一旦超过50岁，保费即超过千元，随着年龄的增长快速递增至数千元甚至上万元，虽说部分公司承诺可重新购买至100岁，但有价无市，客户普遍认为高年龄段的性价比不足，故少人问津。但从百万医疗险采用自然费率的定价原理看，保费随着年龄的增长，发病率的提高而提高保费又是合理的。如何解决这一矛盾，为客户尤其是50岁以上客户提供具性价比的健康险产品呢？

解决这一矛盾可以采用继续提高商业健康保险产品的免赔额，从而降低保费，如从现在普遍的1万提高至2万、3万、5万甚至10万，免赔额如提高至5万，保费约可降低30-40%。这种设计的重点不在于小额医疗费用报销，而是去解决ICU、放疗化疗这种小概率但极高的灾难性医疗费用支出。

要么就学习日本社会医疗保险设计思路，小额医疗费用个人承担一定比例，遏制过度需求，高额医疗费用则有个人负担上限，规避财务风险，避免因病致贫。

还可以学习德国商业健康险“老年疾病风险储备金”这样的设计，某种程度上类似于中国税优健康险的万能账户的设计，投保人在各个年龄段缴纳的商业健康险保费保持不变，保费中的一部分为年龄储备金，它起到了应付年老时所产生的较高医疗费用的作用。

这样，相信就可以很大程度上解决商业健康保险产品的问题，从而使商业健康保险持续的发展。