商业健康保险产品的发展困境

尽管我国商业健康保险高速发展，但总体而言并不充分，在多层次医疗保障制度中发挥作用有限，费用支出占整个卫生总费用的比重仍较低。同时，社商合作机制也还有待完善，部分业务甚至出现大面积亏损。

在这个期间，商业健康保险产品的销量不太可观，所以，在困境下应该做出改变。

第一，“社商合作”机制有待进一步完善。基本医疗保障制度与商业健康保险产品、商保机构和社保经办机构间的边界和定位不清，各自发展空间不明确，加之各自宣传各自优势，双方更多视对方为竞争性替代者和对手，而非合作者。共同建设多层次医疗保障体系的共建、共治、共享机制并不完善，特别是信息互联、数据互通、合作互信方面仍缺乏可行办法和实际措施。

第二，商业保险公司自身也有待完善。商业保险公司以专业化管理优势为由参与基本医疗保险经办，但实践中，商保机构的专业化水平、管理效率优势并未显现，徒增管理成本。商业保险公司定位不清，商业健康保险产品也随之定位不清晰，而且商业保险公司并非依靠更高效率、更好服务的市场优选策略获取市场，而是依托政府干预、强制指定经办的方式。关键是，商业保险产品错综复杂，条款多样，民众难以选择，并不适应市场实际需求，缺乏与基本医保无缝衔接的产品，所以，它的公立公信力不高、民众缺乏信任，这都是源自之前各类保险产品购买容易、理赔难的乱象。

第三，商业健康保险产品的贫民化。民众保险意识仍弱，购买保险的意愿相对有限，特别是农村居民和低收入的居民，基本医保缴费尚且困难，更难负担商业健康保险。

除此之外，对医药卫生体制改革尚未到位的影响、大病保险委托经办有待改革也都需要重视，对于商业健康保险产品的定位也需要清晰明了，改变了困境的未来，商业健康保险才会成为更多人的保障。