儿童保险，建议首先买重疾！

       前几天，中学同学给我打来电话，说孩子的爷爷想给孙女送份生日礼物——买份年缴一万多元的储蓄型分红保险。爷爷的出发点是好的，这从侧面说明，人们的保险观念在逐渐增加，不会像过去一样，把买保险当作一件不吉利的事情。买生日礼物嘛，最好还是送有用的东西，储蓄型分红儿童保险是否对孩子的未来有用，这还是值得商榷的。

任何一个理财行为，都是为了解决人生中的问题，或者达致人生目标。绝对不应该为了买理财产品而买理财产品，当然，也不应该为什么卖理财产品而卖理财产品。这句话听起来很拗口，但恰恰反应了理财行业的现状。

一、保险在家庭理财中的位置

保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。举个例子，一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每赚一万元，个人最多花两三千，余下的钱干嘛用呢？还房贷，实现家庭住房的目标；给孩子交学费；存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的生活费。如果这一万元，一时或永久地无法拿回来了，自己那两三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么办呢？房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。

要想解决这个问题，至少到目前为止，保险还是唯一的工具。所以，在买保险之前，要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。

说到孩子，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种。（寿险，就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。）

凡是有孩子的家长都知道，孩子的健康问题，是最影响家庭的财务安排的。因为一旦生病，就算倾家荡产，作为父母都是会全力以赴的。为什么健康问题会影响家庭财务？首先，孩子年龄小，本身就容易生病；2）现在的医疗成本越来越高，尤其是孩子的医疗成本，现在医院一看见孩子生病，就恨不得宰一笔；3）社会保险中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工。

儿童健康险重疾险必须买，越早越好

毫无疑问，儿童保险重疾险是必须买的，而且越早越好。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下来就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验，重疾险可以做到确诊就赔付，这样才能真正预防重大疾病带来的伤害。