如何买疾病保险，不得不看这份重疾险知识

随着重大疾病呈现年轻化的态势，如何买重大疾病保险已经变的非常重要了。

重疾险分类

重疾险是特定重大疾病为保障项目，在被保险人符合对应重疾定义时，给付保险金额的保险产品就是重疾险。根据保障期限不同，分为短期和长期重疾险。长期重疾险又可以根据是保至特定的年龄或约定的年限，还是保终身，可细分以终身重疾险和定期重疾险。

根据是否有现金返还功能，分为消费型和返还型。返还型的产品就是根据合同约定，约定时间返还保费或保额。不同产品返还的节点不同，有的产品返保费有的返保额，但是不发生重疾、轻症理赔也一定有返还。

一般来说，一年重疾险基本是消费型；长期中的定期重疾险基本属于消费型的；终身的重疾险中既有消费型也有返还型的。

短期重疾险的优势与不足

短期重疾险，一般是保障期限为一年期的重疾保险。选购时主要关注保障的病种、等待期的长短，是否可续保以及费率水平。

它的优势较直观，与长期重疾险相比，年轻人投保同样保额的情况下，每年所交的保费较少。适合经济基础薄弱，身体状况非常好的年轻人选购。可以实现通过较低的保费配置到较高保额的效果。或者适合年轻的家庭支柱家庭压力大的时候，作为长期重疾险的补充，来提供整体的保障额度。

它的劣势也很明显，主要有三方面：

第一，但因不同年龄段发病风险不同，短期重疾险所交保费会随着年龄增长而变化。如果年龄比较大，选购的话，价格优势不明显。

第二，虽然保障期不长，但保险公司为避免逆选择风险，还是会设置为期60天、90天或180天的等待期。试想一下，一年期重疾险，如果等待期180天，相当于实际有保障的期限只剩下半年左右，内心是不是很崩溃？

第三，短期重疾险根据是否续保，分为可续和无续保两类。如果来年还会购买，要尤其关注续保条款的说明。因为如果不保障续保的话，每年都会重新进行健康告知，随着年龄增长，难免会有些身体状况出现，很可能因某项状况导致无法继续购买短期的重疾险，面临失去保障的风险。

综合短期重疾险的优势和不足，长期来看，大白会建议尽快补充长期重疾险。

长期重疾险：消费型和返还型

长期重疾险就是保障期限长的重疾险，可选保10年，20年，30年，保至60岁，70岁，80岁，甚至保至终身。接下来，我们主要讲讲同样是长期重疾险，消费型和返还型的有什么不同。

消费型重疾险

消费型重疾险就是所有保费会在保障期限结束后，不管有没有发生理赔都会全部被消费掉，不带任何返还或储蓄功能，现金价值非常低甚至可能没有现金价值。

与返还型重疾险相比，它的优点非常明显，就是同样病种，同等保额，同样的保障对象，价格会明显更低。费率相差最大的情况下，可能仅需要花返还型重疾险一半的保费，就能配置到同样保额的消费型重疾险。它的不足就是如果不发生理赔，保费将全部被消费掉，没有任何返还，可能让人有产生一种划不来的“错觉”。

但买保险本质就是为了保障，而不是为了将来的投资收益。所以，消费型重疾险一直是小编比较推荐选购的产品。看完这些对如何购买重大疾病保险想必你也非常清楚了！