中保协：商业健康险尚处于发展初期 2020年市场规模将超1万亿

　　近日，中保协发布《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题研究报告》（以下简称《报告》），《报告》指出我国商业健康险尚处于发展初级阶段，且医疗费用管理能力薄弱，健康管理服务开展不足，最大困境是缺乏与医疗服务方的风险共担、利益均衡、信息共享的合作机制。

　　在如何改变方面，《报告》建议道，可通过推动基本医保与大病保险经办的一体化衔接，推动医院与险企的数据开放与信息对接，使险企参与到前期预防、中期治疗、后期康复等整个诊疗过程，加强风险管理能力。同时，险企需“深耕”专业化，加强在产品设计、服务模式、组织形式的创新，加大与医疗、医药、健康产业的融通合作，探索形成医疗服务“闭环”。

　　去年健康险原保费同比增速跌至8.58%，赔付率仍处较低水平

　　7月26日，中保协发布《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题研究报告》(以下简称《报告》)，蓝鲸保险查看发现，《报告》指出当前我国商业健康险尚处于发展初级阶段，且医疗费用管理能力薄弱，健康管理服务开展不足。

　　对此，《报告》也从政策层面、医疗机构和保险行业三个方面提出了加强商业保险服务“新医改”能力的建议，包括完善大病保险顶层设计，推动专业化发展，建立基于医疗健康数据的人群细分及精准定价机制等。

　　从商业健康保险的经营现状来看，据了解，目前经营健康保险的公司共有149家，包括6家专业健康保险公司、75家人身险及养老险公司和68家财产险公司，在售产品共4283款。

　　2014年以来，商业健康保险市场空前活跃，健康险原保费收入连年迅速增长，年复合增长率40.4%，而同期寿险和财产险原保费收入年均增速不足40%和10%，商业健康保险成为商业保险发展的重要增长点。数据显示，2011年至2016年，商业健康险保费年收入不断攀升，2011年保费收入691.72亿元，2016年则达到4042.49亿元，6年上涨近五倍。

　　2016年始，监管强化“保险姓保”的监管导向，市场规模增速下滑，去年健康险原保险保费收入4389.5亿元，同比增速跌至8.58%，与2016年相比，跌去59.12个百分点。

2009-2016年健康保险保费收入及增长率（亿元、%）

　　再来看保险密度方面，2012年至2016年，商业健康保险密度从人均50.5元的保费快速增长到287.54元，增幅高达5.7倍。但根据2015年的一组数据分析，商业健康保险人均卫生支出占比不足6%，与美国超过35%，法国、加拿大等发达国家普遍超过10%的数据相比，商业健康保险在医疗卫生需求起到的作用仍处于较低发展水平。

　　2012年以来，商业健康保险深度总体呈上升趋势，增速数倍于保险整体深度;2016年达0.54%，同比增长50.27%，而保险市场总体同比增长仅为15.87%。理赔方面，去年健康保险赔付支出1294亿元，2013年以来，健康保险赔付支出增长率保持30%以上，“保障能力提升显著”。

　　但从商业健康保险赔付支出与健康保险规模保费收入比值来看，除2011年超过50%以外，其余各年均在40%以下，尤其从2013年开始，商业健康保险赔付占收入费用比值呈现持续下降的趋势，2016年仅24.75%，下降率达21.81%，但与美国商业健康保险赔付率普遍高达80%而言，仍处于较低水平。

2009-2016年健康保险赔付支出及增长率（亿元、%）

　　随着我国人口老龄化、人民健康需求不断上升，商业健康保险市场也将继续呈现良好的发展势头。《报告》预测，若以2012年至2017年间保费收入五年复合增长率达38%为依据，可以预计到2020年时，健康保险市场规模将超越1万亿元。假设2020年保险渗透率达26%，人均每单保费将增长到3500元，市场规模将达1.3万亿元。

　　报销型保险亏损风险高，商业健康险与医院对接“话语权”微弱

　　针对于商业健康保险近年来的发展状况，《报告》分析道，目前我国商业健康保险与其政策定位之间还存在一定差距，尚未达到“新医改”对商业健康保险的定位要求，也难以满足群众最多层次医疗市场的需求。

　　从产品来看，虽然目前市场上的商业健康保险险种己经有四千多个，但产品之间雷同程度较高，主要是重大疾病定额给付保险(简称重疾险)、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险，其中重疾险的市场份额尤其显著，而高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险以及专业医疗服务等的市场占比较小。

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