车险全损高保低赔

　　日前，央视报道了车险高保低赔的普遍现象。所谓高保低赔，就是保险公司的车险保单中，旧车按新车价值核定保险金额，但在发生事故后却按车辆实际价值理赔的条款。也就是保险金额超出保险公司最多赔付的金额就是无效保险，所对应的保费车主也就是白交了。记者在采访中发现，的确有高保低赔的情况，不过，旧车在购买车损险时，保额也会根据年限折旧。如果是全损理赔，赔付金额肯定是低于保额的。

　　高保低赔确有此事

　　根据央视的报道，北京车主2003年买了一辆轿车，2010年，他的车损险保险金额被定为19万多元，即这辆车如果被撞坏了他最多能获赔19万多元。但仔细翻阅保险公司提供的合同却发现赔偿处理条款中写明，按新车购置价投保的机动车发生全车损失时，计算赔偿不得超过车辆的实际价值。车辆实际价值按新车购置价每月折旧0.6%计算。

　　不过，南京的情况有所不同。南京车主张先生2009年购买了一辆桑塔纳，第一年的车损险保额是7.5万元，第二年保额就降到了6.2万元，保费也相应下降。江苏一家大型财险公司的相关负责人承认，高保低赔确有此事。他举例说：“如果是开了几年的桑塔纳，购买价格10万元，开了几年之后，车损险的保额可能就下调到了7万元，但如果是全损，最终赔到手的肯定不足7万元，可能是5万，也可能只有3万。”也就是说，保额会根据一定系数逐年下调，而一旦全损，车主获得的赔付应该是低于保额的，一般是根据二手车的市场价格来赔付。

　　全损比例不到3%

　　一位资深保险代理人向记者表示，行业内目前基本上都是这样操作，高保低赔不能简单看全损。

　　在全损的情况下，车损险并不是保多少就赔多少，因为全损的情况毕竟是少数，在所有报案中也就3%的样子，更多的是普通车损，零配件的赔付更多。他说：“车子一旦出现，大多都是赔付零配件，一辆车所有的零配件的价格拆开计价，大约是这辆车车价的3~7倍，保险公司更多承担的是这部分风险。”他认为，高保低赔现象不能单看全损这一种情况，应该综合看待。当然，他表示，在保险合同、车险条款上，仍有不少不足之处，“有些说法比较笼统，还不完善，还是要等市场逐步发展逐渐成熟了，很多问题都会迎刃而解。”