商业重大疾病保险市场现状

市场商业重大疾病保险产品众多，设计之复杂，普通消费者很难在短时间为自己挑选一份正确、合适、低成本的保险。而且当前市场上的商业重大疾病保险主要存在两大问题：第一，产品设计复杂，消费者几乎看不明白。第二，产品价格昂贵，导致消费者保额很低。基于这两大问题，小编按照“用户如何花最少的钱去获取重大疾病的最高杠杆率”作为产品设计最大原则来考虑，对于产品设计，几点专业判断如下：

1.     关于产品责任多少。比如分红、返本、轻症、重疾分组和多次赔付、豁免保费等，作为精算师专业出身，我不建议太多责任放在一起，人为地将保险产品责任复杂化，这样会使条款复杂化和产品不容易比价。

2.     关于要不要选择分红。非分红产品本质是较低的固定保费对应一个未来固定的保险金额，分红产品本质则是一个目前较高的固定保费去换取一个不确定但是会增长的保险金额。但相同责任的保险产品，分红一定会导致产品价格的提升。所以保险资金投资首重安全性，其次才是流动性和收益性。

3.     关于要不要返本责任。如果还没有购买纯粹消费型的产品去转移重疾、意外和身故三大人生风险，我都建议消费者轻易不要选择带返本性质的重疾险，因为那样会提高你每年的保费支出和远远降低你的保障杠杆。

4.     关于重疾病种多少。2007年，保险行业协会统一制定《商业重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一了各大保险公司高发6种和25种疾病定义。行业协会规定的25种发病率占比超过95%。所以，只要包含25种核心高发重大疾病，并不是疾病种类越多就越好。

5.     关于轻症。轻症一般是重疾的早期，如原位癌就是癌症的早期。相对于商业重大疾病保险，轻症保额一般在重疾病保额30%左右，轻症发病率更高，治疗费用更低、治愈率更高。所以如果你预算充足，我会建议你在购买重疾时同时附加轻症，但如果资金有限，只购买重大疾病即可，轻症风险可以选择自留。

综上所述，希望各位找到适合自己的保险和险种。与医生救治人的生理生命相比，重疾险产品“救治”的是患者本人和家庭的经济生命，防止更多家庭因为没有足够的费用导致因病致穷，生活品质急剧下降，所以，重大疾病产品本质也是一种收入损失补偿保险。