养老保险商业险 该如何来规划

现在很多人不仅仅是办理了社会养老保险，也准备选择一份靠谱的商业养老保险，那么你知道商业养老保险该如何来规划吗?

养老保险商业险如何规划

“定额”，即明确需要购买多少。通常情况下，商业养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的25%-40%。

“定型”，即选择适合自己的。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。传统型保险的预定利率固定，且以年金产品居多。两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，具有应对通货膨胀的功能。投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责。万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费用等。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求，而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，应该长期投资，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。专家表示，领取年龄在投保时可与保险公司约定，领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。各保险公司规定的领取方式并不统一，有的规定20年，有的规定可领到100岁，有的则领至身故。

商业养老保险如何购买

第一步·买多少

保额在20万元左右即可

需要购买多少商业养老保险比较合适呢?保险专家介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。因此，建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。

第二步·选种类

传统型和两全型适合工薪阶层

选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。保险专家介绍，目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多;两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果;投连型产品的话，不设保底收益，不过保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责;万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。

保险专家提醒，商业养老保险和其它险种一样，其中的传统型和两全型产品回报额度明确，而且保费较低，比较适合工薪阶层的养老需求;投连型和万能型产品由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

第三步·挑期限

应该适当缩短缴费期限

对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限，保险专家介绍，商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。专家建议消费者应该适当缩短缴费期限，这样的话所需缴纳的保费总额将会低不少。

第四步·如何领

领取年龄可与保险公司约定

怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方，这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。保险专家介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段;领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种;对于养老金的领取年限，各家保险公司各不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。

商业养老保险的选择，当然要选择银行一网通的金岁年年养老金计划，它的保障内容如下：

交10年，领21年：只需10年时间既可为自己准备好充足养老金，从60周岁开始每年领取养老金，一直领到80周岁。

贴心祝寿保险金：80周岁的保单周年日领取祝寿金：全额基本保额。

每年都在长大的养老金：60周岁第一个保单日领100%基本保额，从第二年开始每年多领5%基本保额，坦然对抗通货膨胀。

身故保险金：未满60周岁身故，领取已支付全部保费; 60周岁-80周岁期间身故，按基本保险金的31.5倍，扣除已领保险金赔付。