车险市场,车险市场规模发展

由于上海车险全行业普遍亏损，大多数险企把扭亏为盈作为险企今年的首要目标，承保车辆的质量成为实现这一目标的关键。重投保车辆质量的做法，其实是险企科学发展的重要体现，是市场竞争下的企业合理行为。

车险一般可占财险公司业务的70%到80%，所以车险市场历来是财险公司的兵家必争之地。以往，财险公司为了赢得市场，往往采取低价、折扣来争抢客户。但记者近日从沪上部分财险公司了解到，目前情况似乎发生了变化，相对于以往的争抢，险企现在反而为车险投保设置出一道道门槛。

想投保，难眼看着自己的捷达车险就要到期了，浦东杨先生只能干着急。我已经跑了两家保险公司了，但保险公司在看到我的车型和理赔记录后，却拒绝承保。杨先生无奈地表示，前年这个时候，有三四家保险公司盯着要我买车险，今年怎么没保险公司愿意保了呢？带着杨先生的不解，记者走访了拒保杨先生捷达车的保险公司。

该保险公司工作人员向记者解释，不卖杨先生车辆保险的原因有二，其一，杨先生车辆去年的理赔记录达到了5次。另外，根据公司的规定，车龄大于等于8年的车辆不予承保，而杨先生的捷达车车龄已有10年了。为了印证自己的说法，该工作人员还向记者展示了一份公司车险部发放的通知。记者发现，通知要求各支公司和营销部从8月起，对新车购置价在10万元以下、6座以下的私家车旧车实行严格的承保政策，包括禁止承保划痕险、不予承保年龄大于或等于8年的车辆。

另外，该通知也就上年理赔次数对于保费影响作出了明确规定在同时承保车损险和商业第三者责任险的情况下，上年无赔款记录的，保单总优惠小于等于10%；有1次理赔记录的，保单总优惠为0；有两次理赔记录的，保单总优惠为-10%；有3次及以上赔款记录的，不予承保。上述工作人员也向记者表示，从业务员自身的角度讲，我们想承保杨先生的车辆。但就算我们在系统中做了这笔业务，到了公司核保部也会被退回，因为杨先生的车辆不符合公司的投保要求。

险企赔怕了针对这样的情况，沪上某险企负责人向记者透露，在各家保险公司的车险理赔中，占比最大的就是私家车赔付，通常占比接近70%。低盈利、高赔付是沪上财险公司普遍亏损的重要原因。据了解，保险公司的利润来源于两个部分，一部分是承保带来的收益，而另一部分则是资金的投资收益。由于金融危机使保险公司投资风险加大，后者收益降低，前者成为各家险企更为倚重的利润来源。另外，上述险企负责人也表示，由于上海车险全行业普遍亏损，大多数险企把扭亏为盈作为险企今年的目标。

　　保监会近日发布通知，揭开了汽车保险市场化改革的序幕。对于业主而言，市场化改革的好处是更优惠的价格和更满意的服务。

　　保护消费者权益的改革方向已经明确。对于消费者而言，汽车保险市场化改革将使消费者节约保费，获得更多的汽车保险保障和更好的理赔服务。此前饱受市场诟病的高保低赔、无责不赔问题将得以解决。

　　具体而言，一是保险公司根据市场公允价值来确定被保险机动车的实际价值，解决高保险、低补偿的问题。二是部分条件下的保险公司可以单独发展汽车保险费率，直接促进利率市场化，使消费者尤其是有良好驾驶和稳定驾驶的驾驶员。

　　此外，条款改革删除了部分容易引起纠纷的责任免除，将部分实际风险程度不高的附加险纳入了主险保险责任之中，为消费者提供了更强有力的保险保障；此外，保险行业协会已经组织保险公司针对车险理赔流程进行梳理和完善，并就直接向受害人赔偿和代位求偿等问题进一步制定操作细则，从而解决了无责不赔问题，同时也使得消费者享受更多便利。

　　为做到无责也赔，近年来中国保险行业协会正在建立代位求偿系统平台，即保险公司可以在交通事故处理的基础上，先行垫付修理费用，然后以代位追偿的方式，来帮助车主完成向对方保险公司的追偿工作。

　　但有保险专家提出，解决了无责不赔的问题，虽然方便了消费者索赔，但是保险公司必然因此提高了成本，最终这部分增加的成本还必须由所有投保人员来分担，所谓羊毛出在羊身上。这就意味着，保险费率在不折不扣地解决无责不赔条件下有可能会提高。

　　但总体而言，车险市场化改革将解决保险行业一些存在已久的痼疾，改革前后的最大转变是保险公司将转换思路站在消费者的角度考虑问题，这些进步是值得肯定的，对于维护广大车主的权益也有切实的帮助。但也有专家指出，其中还存在有些条款凝不清的地方，因此还需进一步完善。

　　在这方面，建议保险业应建立一系列配套的基础设施来实施定价机制的改革，包括建立全国汽车保险信息平台、建立汽车价格数据库、统一行业零配件和工时标准、与交管数据对接等基础建设。特别需要做好的是依托信息平台和it手段控制费率和保额、规范保费测算，加强对定价管理链条中敏感地带和薄弱环节的监督管理；建立与基础设施相匹配的相关操作细则，指导与规范行业内。

　　随着我国保险行业的发展，各地保监局也积极改善服务机制。大连保监局最近创新了自己的监管思路，充分发挥保险公司对车险兼业代理机构的管理职责和作用，建立车险兼业代理机构监管的长效机制，有效地维护了车险市场秩序。它的措施主要有哪些呢？

　　首先是制订专门针对车险兼业代理机构的管理办法，明确保险公司对车险兼业代理机构的管理职责和要求，实现制度化与规范化。

　　其次，引导保险公司建立车险兼业代理渠道的经营管理指标体系，提高保险公司车险兼业代理渠道的经营能力和管理意识。

　　第三，全面实行驻点销售，要求公司向车险兼业代理机构派驻业务管理人员，加强对兼业代理机构的业务管理、风险控制和客户服务。

　　第四，对车险兼业代理渠道推行见费出单和零现金制度。

　　这四个举措都是创新监管思路的切实可行的方式，各地也要积极响应市场号召，完善保险行业服务水平。

　　现在有车的人是越来越多，伴随着相应的事故也在增多，有需求就会有市场，近几年汽车行业发展十分迅速。今年上半年，上海保险业共实现原保费收入343.78亿元，同比增长43.74％，保费收入占全国原保险保费总收入的6.12％，排名全国第三。在昨天召开的2008年上半年保险市场情况新闻通气会上，上海保监局人士介绍了上海保险市场上半年整体情况。

　　财产险方面我们还需要知道的就是上半年上海原保费收入76.57亿元，同比增长11.45％，继续保持10％以上的增长势头，但受占市畴壁江山的车险业务拖累，增速低于全国平均水平，排名比上季度下降一位，列全国第五。财产险市场也不乏亮点，其中责任保险、船舶保险、货运保险继续处于领先地位，健康险、农业保险等业务增长迅速，同比增长超过50％。在历经两年多的准备后，上海市火灾公众责任保险试点已于6月27日正式启动。

　　寿险方面具体指的是什么意思呢？我们一起来了解一下，传统业务保费收入微增，新型产品保费收入快速增长，投连万能险占据半壁江山。其中，普通寿险业务保费收入29.13亿元，同比增长2.14％，占总保费收入的10.90％。健康及意外险保费收入58.18亿元，同比增长231.89％，占比21.77％。投连险、万能险表现抢眼，保费收入占整个寿险市场的46.90％。

　　受上半年雪灾、地震等自然灾害影响，保险赔付增幅较大，上半年总计赔付104.89亿元。

　　对于保险的相关知识，我们一起来看看相关部门是怎么表示的，上海保监局表示下半年将着力规范车险市场发展，针对销售误导、数据不真实、理赔服务不到位等现象进行整顿，以规范寿险市场。

作为“发挥市场配置资源决定性作用”的一项重要举措,商业车险改革试点的初期表现的确可圈可点。6月15日,中国保监会财险部主任刘峰在新闻发布会上透露,“根据初步掌握的情况,自6月1日商业车险改革试点全面落地实施以来,截至6月10日,黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个试点地区各保险机构共承保机动车444252辆,实现商业车险保费收入15.6亿元。其中续保机动车312571辆,在续保业务中,消费者保费支出较去年增加的保单占比为22.2%,保费下降的占比为77.6%,绝大多数低风险消费者都获得了车险保费优惠。”?
?车险定价更为精准?
?近八成续保客户获得优惠的背后,是保险行业商业车险定价能力的提升。正如刘峰所说,改革后各保险公司根据自身风险识别能力、风险成本情况和风险定价能力,对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的商业车险费率,保险业迈出了公司自主定价、市场化定价的“第一步”。?
?对于部分历史数据积累充分完整、数据分析能力比较强的保险公司而言,借助商业车险改革的契机,公司可以在自主渠道、自主核保系数范围内深入挖掘各种风险定价因素,开发与国际接轨的车险定价模型,在对传统的赔款金额、出险地点、出险时间等各种从人、从车因素充分整合的基础上,引入信用记录、驾驶行为及人车环境等非传统定价因素,从而实现机动车风险等级细分度的显著提高,以确保车险定价准确度得到大幅度提升。?
?即便是精算基础较为薄弱的中小保险公司,也可以积极借助中介咨询机构等第三方专业力量,构建适合本公司特点的风险定价模型,在合作过程中公司的精算技术、定价能力和风险管理水平得到同步提升。值得关注的是,越来越多的保险公司将车险的风险定价因子嵌入自动定价或自动核保系统,运用信息化、大数据手段对车险费率实现精准测算、对费率实施实现刚性管控,这也在一定程度上提升了整个保险行业车险定价的科学化、合理化、信息化水平。?
?产品“性价比”提升?
?据了解,与改革前的商业车险条款相比,新商业车险条款不仅扩大了保险责任,将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围,大幅提高了商业车险风险保障水平,而且优化了代位求偿机制,使理赔更为方便快捷。简单说来,当被保险机动车与其他车辆发生意外事故后,共有三种索赔方式供被保险人选择,即直接向对方索赔、直接向对方保险公司索赔以及由本车所投保保险公司先行赔付再由其向对方追偿。?
?如果说灵活方便的索赔方式让消费者理赔服务体验“更上层楼”,那么新的商业车险管理机制也正促使保险公司转变服务理念、升级信息技术。据刘峰介绍,有的公司在承保过程中导入“关键项”自动识别功能,通过扫描车辆二维码、投保人身份证生成保单选项,简化承保流程,提高出单效率,提升了消费者对新条款的承保服务体验；有的公司则开发了“代位求偿微信平台”,发生轻微交通事故后,无责一方投保人可以向自己保险公司报案并申请代位求偿。客服人员将引导投保人自助拍照上传微信,保险公司后台完成查勘定损并先行支付赔款,移动通讯技术不仅简化了理赔管理流程,而且提升了消费者对新条款的理赔服务体验。?
?正是由于新版商业车险产品“性价比”的显著提高,车险保全率即在投保交强险的同时也选择投保商业车险的机动车比率明显增长,较2014年底提高了2.77个百分点,部分地区车险保全率甚至同比上升了近8个百分点。另据保监会统计,6个试点地区共有36081辆以前从未投保或长期脱保商业车险的机动车投保了新商业车险,占改革后承保机动车的8%,这也在一定程度上说明社会公众对商业车险新产品保障范围和价格水平的认可度在不断上升,商业车险保障和服务的对象在逐步扩大。?安全驾驶获得实惠?
?“本次改革引入车型定价模式,对安全等级低、零整比高、工时费高的车型厘定较高的保险费率,对安全等级高、零整比低、工时费低的车型厘定较低的费率,使保费和车型风险更为匹配,引导社会公众理性汽车消费。”对于商业车险费率厘定中的具体参数,刘峰说,对不同风险的车主将厘定不同的费率,不出险或少出险的车主保费有不同程度的降低,出险频率高的部分车主保费将有所提高。保险业将通过保费上的“奖优罚劣”,引导车主安全驾驶、降低出险频率,而且从试点地区反映的情况看,消费者与媒体普遍认为让安全性能良好且维修成本合理的车辆保费价格得到优惠,让遵纪守章、驾驶行为良好的车主得到实惠,这不仅体现了公平合理原则,而且有利于促使驾驶人更加主动地遵守交通规则,形成良好的驾驶习惯,同时有利于推动汽车生产厂家更加注重研发新技术、提升汽车的安全性,并且能够推动汽车生产厂家降低过高的零配件价格,推动维修行业制定合理的维修工时费用标准,提高汽车的易维修性。?
?当记者问及下一步的工作计划,刘峰说,目前商业车险改革试点刚刚开始半个月时间,由于试点地区保险从业人员和消费者对新制度、新条款、新费率的适应还有一个过程,车险业务结构和经营数据需要经过一段时间以后才能趋于稳定,车险市场自我调节、自我平衡的机制也需要时间来实现,下一步,保监会将密切关注试点地区保险公司经营数据的变化,及时监测车险市场出现的新情况、新问题,同时加大现场检查力度,采取有效措施打击消费误导、虚假宣传、异地展业及不正当竞争等车险违规违法行为,维护市场公平竞争。在此基础上,保监会会不断将市场化改革推向深入,确保改革成果最大程度地惠及广大车主。

近日,宜昌市保险行业协会举行车险市场交叉检查培训,拉开全市车险市场专项整治的序幕。据介绍,无论是全国、全省及宜昌的车险市场,违规违约现象近期出现反弹。这些现象扰乱了车险市场,损害了保险公司形象,车险市场急需来一次“整风运动”。
为了进一步规范车险市场,促进机动车辆保险健康发展,出台了《关于机动车辆保险合规经营的补充规定》,出台措施整治车险市场。
《规定》从9月13日起执行,检查也将从即日开始,预期一个月。市保险行业协会从16家财险公司抽调专业人员,分为三个小组,进行交叉检查。此次专项检查是宜昌保险行业协会对车险市场综合整治中的重中之重。秘书处决心整治车险市场,对顶风违约违规的公司,无论公司大小、资格新老,一律进行严重处罚,并设定举报奖励机制,以维护来之不易的健康车险市场。

“车险市场秩序混乱问题引起的车险成本高、涉人伤车险赔付高、涉讼成本高的‘三高’现象,提高了社会用车成本。”全国人大代表陈晶莹认为,很有必要从现代社会治理视角,依法规范涉人伤车险市场。
随着我国机动车社会保有量的迅速增长,机动车辆保险的规模不断壮大,但同时也出现车险人伤案件增幅快、纠纷多、赔付金额高等现象,涉人伤车险案件的赔付金额约占车险理赔总金额的35%。陈晶莹认为,这是涉人伤车险的市场秩序混乱问题所致。目前骗赔猖獗,手段多样,如有提高伤残等级,小伤大养、以伤养病,抬高后续治疗费,拉长误工时间,提高营养费要求等；有的被保险人伙同他人与医院共谋,提供虚假证明、套用或修改他人信息骗取赔款。“非法中介大行其道,索赔金额虚高。”陈晶莹说,她发现,涉人伤车险案件索赔中,代理伤者索赔的“黄牛”经常集聚在交警队和医院附近,以高额赔付为诱饵代为索赔,争抢“代理业务”,以虚造索赔材料证据,将农村户口变城镇户口等手段,肆意哄抬索赔金额。此外,部分司法鉴定机构、人员或存在资质瑕疵,或滥用职权和附录A条款,肆意抬高伤残等级,甚至有鉴定人指导伪造相关病史材料,欺骗保险公司或法官,骗取保险赔款。据统计,目前保险公司向法院提出重新鉴定请求的案件约占车险人伤诉讼案件总量的12%,最终重新鉴定并推翻原有鉴定的案件约占提出重新鉴定请求案件的35%。陈晶莹说,许多人对车险人伤理赔存在错误认识,以为买了保险,出险后所发生的费用保险公司应全部理赔,不理解保险公司的补偿原则。一旦不能满足其要求,他们就寻求所谓的“法律保护”,甚至有的被保险人或受害人在未经正常理赔程序的情况下就直接起诉保险公司。鉴于司法实践中,法院判保险公司败诉居多,有些中介或小编便主动唆使被保险人或受害人通过诉讼来获取更大的好处。“羊毛出在羊身上。”陈晶莹说,车险市场秩序混乱问题引起的车险成本高、涉人伤车险赔付高、涉讼成本高的“三高”现象,保险公司势必要相应提高车险保费,这样就形成恶性循环,提高社会用车成本。因此,很有必要从现代社会治理视角,依法规范涉人伤车险市场。
陈晶莹建议,由国家保监会和司法部联手制定规范车险理赔市场的法规条例。明确从事车险人伤司法鉴定机构人员的主体资格、鉴定权限和义务、职业操守和违规违法责任。同时,惩治非法中介,严惩司法鉴定执业人员、医务人员、小编与非法中介串通共谋造假诈骗,如：吊销营业执照、执业资格、列入行业黑名单,情节严重者追究刑事责任。可以通过保险同业公会在保险格式合同中统一增置条款,建立调解为主、涉讼为辅的车险理赔机制,降低司法成本。

近年来,保险监管部门出台若干规范车险市场的监管举措,为车险市场竞争回归理性创造了良好的政策环境。保险行业协会作为行业自律组织,在规范车险经营、加强行业内部交流方面发挥了积极作用。随着保险市场的逐渐成熟,行业协会可以在监管部门的指导下发挥更大作用。
一是建立行业统一的风险预警机制。协调各成员单位对车险经验数据实现共享,建立系统预警体系,防止高风险客户和不良渠道在产险公司之间炒作和流动,进一步杜绝损害行业利益的行为发生。在此基础上,实现统一的风险费率、手续费率的动态调节机制,利用“两率杠杆”促进高风险客户和渠道提高风险防范意识,降低出险率和赔付率,通过发挥行业整体力量降低车险经营成本。
二是建立车型风险反馈机制,行业协会可以根据车型出险率和赔付率分布,向各汽车生产商、销售商反馈车型风险状况,要求生产商提高车辆安全系数,降低车型技术风险。对于不能改进的车型,正向调节费率,在汽车生产和销售环节形成外部压力,从源头降低车险经营风险。
三是建立从业人员职业行为记录制度。对违背职业道德给公司造成损失和不良影响的从业人员,在业内进行公示,阻止“害群之马”在行业内游动。
四是建立违规惩戒制度。参照西方国家保险业通行做法,进一步强化行业协会的组织、协调功能,增强市场主体合规经营、遵守惯例的意识,对于违反行业规范、损害行业形象的经营行为给予严厉处罚。