消费型OR返还型?傻傻不知道如何选 -

这可能是人类继“中午到底是点外卖还是出去吃”后最大的迷思了吧，大多数朋友在购买重疾险时，都会被问到“你需要消费型，还是返还型？”

What？这要怎么选？摊手……

别慌，小编今天给大家详细解读下，消费型重疾险和返还型重疾险，到底应该怎么选。

众所周知，重疾险产品的费率是随着被保险人年龄的增长而提升的，相对应的消费型产品和返还型产品的保费差额也在缩小，同时，用以投资积累复利的年限也在缩短，因此到底是消费型划算还是返还型划算，小编为大家进行一下消费型和返还型的优劣势对比：

消费型保险优点：

消费型产品最大的优势在于花比较少的钱，获得很高的保障；

短期的消费型产品更为灵活，便于在日后家庭保障需求或家庭保费预算发生变化时，做出保险组合的调整。

消费型保险劣势：

保费不能返还，如果在保障期内没有发生理赔，保费等于白交了；

保障时间有限，很多消费型重疾险到60岁之后就不能续保了，但60岁以后往往是被保险人最需要保障的时候。

返还型保险优点：

返还型保险的优势，在于保单到期后，如果没有出险，可以获得一定比例的保额或者保费的返还，相当于“强制储蓄”了。

返还型保险劣势：

返还型重疾险需要固定交费满一定年数，中途退保损失较大。交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。所以，返还型重疾险需要投保人具有相应的经济能力，不至于中断保险。

那么，大家在购买时，到底选择消费型还是返还型呢？

虽然小编分析了消费型保险和返还型保险各自的优劣势，但它们本身没有高下之分，如何选择主要取决于投保人的保障需求。

1、如果是刚刚参加工作的年轻人，建议购买消费型保险，年轻人没有积蓄，过高的保费可能会给生活带来负担，消费型保险在交纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障。

2、消费型保险也很适合投资能力极强并能保证储蓄的人群。小编一直强调，保险最重要的是提供保障，而不是用来获得收益。投保者可以用购买消费型保险结余下来的保费去做投资，用获得的收益给自己保障。

3、如果是收入稳定，有一定经济基础的人群，可以配置返还型保险，有保障作用的同时，兼顾理财作用，返还型保险附加的生存保险金责任可以满足被保险人一定的养老需求，保险期间为终身的返还型重大疾病保险，包含身故保险金，可以为被保险人身故后的受益人生活提供一定保障。

4、如果是月光族，自制力太差，没有很好的攒钱、或者理财的习惯，可以选择返还型的，好歹还算“强制储蓄”了不是吗。

综上所述，大家无论选择消费型还是返还型的保险，都需要根据自身需求来作为起步，适合自己的才是最好的。

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