汽车理赔注意哪些细节

一般而言，车险理赔时常常会遇到“高保低赔”的麻烦。所谓的高保低赔，是指保险公司在承保时按新车购置价确定车损险保额，并根据这一保额收取保费，但在被保险车辆发生保险事故造成全损时，保险公司仅按照出险前的实际价值赔付，而不是根据投保时所确认的新车购置价赔付。

诚信是所有行业共同遵循的原则，但保险行业遵循的是最大诚信原则。最佳的理赔方式是严格依照保险合同来理赔。拖赔、少赔、惜赔等在保险行业内并不鲜见。

一旦投保人的正常理赔受到损害，投保人将对保险失去信任，形成对整个行业的负面印象，最终不利于保险行业的健康发展。唯有通过诚信把保险这块蛋糕做大，才能双方受益。

8月中旬，我的汽车遭遇自燃，烧得只剩下一个壳，基本上是报废了。当我去保险公司申请理赔时，他们却只赔给我8万元，可我在和保险公司签订保险合同时，是以汽车购置价12万元为基本保额计算保费的，按照合同规定，保险公司应该赔付我12万元，为何现在保险公司要擅自减少我4万元理赔额啊？

朱先生

专家答复　新车购置价PK实际价值

车险专家回复道，如果车主在投保车险时以新车购置价作为基本保额，当保险车辆全损时，依照保险条款规定，以保险车辆的实际价值给予赔偿。

朱先生认为保险公司应该按合同签订时的基本保额予以理赔，这种观点是错误的。因为汽车在使用过程中不可避免会产生折旧。如果保险公司按照原先的基本保额给予理赔，导致理赔金额高于实际损失额，与保险法的“补偿性原则”相抵触———使理赔成为一种可能盈利的行为，会引发很多道德风险。

所以保险公司赔付给朱先生8万元，是按照当时朱先生汽车的实际价值计算所得。至于实际价值如何确定，在保单中有明确的汽车折旧率换算，从而得出汽车出险时的实际价值。

他还提示道，如果保险金额低于新车购置价，保险车辆全损，同样会按保险车辆的实际价值予以赔偿，但以保险金额为上限。当保险车辆部分损失时，则按保险金额与新车购置价之比承担比例赔偿责任。

车险大家谈　汽车折旧怎么算

谢先生(旅游业，驾龄4年)：保险合同明确写道，如果汽车由于保险事故而遭受全损，保险公司会按照汽车的实际价值进行理赔。我想朱先生可能没有看清合同条款，而仅仅记得自己投保时的基本保额是汽车购置价，于是才会“无理要求”保险公司赔付给他12万元。

所以我觉得投保人自己在理赔时，先看清合同条款，不应当单凭着个人主观意见，就“要挟”保险公司进行理赔。

保险公司也该将保险条款从正式文本制作成小册子，便于广大车主将小册子放在车内，闲来无事时翻出来读读，这样车主就能更全面地了解车险条款，进而避免自身与保险公司不必要的理赔纠纷。

王先生(房产业，驾龄3年)：我想对汽车的折旧率提点看法，签合同时我对保险公司在合同上已经标明汽车的折旧率有点反感，至少他们应该和我商量一下，共同商定一个双方都满意的折旧率。

保险公司这样单方面确定折旧率，无论是公司自行制定的，还是参照什么数据计算出来的，我觉得这些都有点“独断”。就算保险公司明确折旧率是权威的，他们也应该在我们签保险合同时告诉我如何得出这样的折旧率，使折旧率的计算能够“透明化”。

保险公司还应当把一些细节服务做细做全，不要老在签合同时“瞒天过海，蒙蔽过关”，而在理赔时才让我们“恍然大悟”，这样理赔前不说明，理赔时才解释的做法，我们感觉像被愚弄了，对保险公司反而产生不好的印象。

保险业务员在销售保险时，也须严格做到诚实信用，对保险合同中的免责条款作提示和明确说明，千万不能只谈保障，不谈免责。