理清意外险,记住这4点 -

在所有保险产品中，意外险可谓最“平易近人”的一类产品了，加上投保费用也较低，因此受到很多消费者的关注。

理清意外险,记住这4点

但小编也发现，有些消费者对意外险的理解是不太准确的，今天，就重点从四个方面，为大家重新梳理一下意外险。

第一点：意外险分两种

意外险分两种？是的，一种为意外伤害险，另一种为意外医疗险。这两种险，虽同为意外险，但在对因意外事故引起的伤害进行赔付时差别很大。

通俗点解释，意外伤害险主要是负责“人”的，保险责任通常包含意外身故和意外伤残，比如发生意外事故了，在烧伤、残疾、死亡等条件下，保险公司予以赔付，被保险人（或受益人）一次性拿到约定的保险金，属于一次给付型。

而意外医疗险呢？它是管“医”的，保障范围通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等。比如：当投保人磕了碰了烫了的，那意外门诊就能报销，如果严重到住院了，也在额度内进行报销，不过，如果消费者买了医疗险，就重叠了。

因此，意外医疗险一般是作为意外险的附加险种，对意外引发的医疗费用单独给付，消费者选购时注意看好门诊和住院的报销额度。

第二点：意外险的“意外”有其严格定义

面对意外险，可能消费者第一印象就是：它是负责对日常生活中发生的意外进行赔付的。其实，这样理解不是完全正确，因为意外险的“意外伤害”与我们日常所指的“意外伤害”是不尽相同的、有其特殊的范围。

通常，在保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。因此，只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害，缺少任何一个要件，保险公司将不予赔付。

举个例子：在很多人眼里，手术意外是一种意外事件，但事实上，进行手术是由于疾病，如果在手术过程中出现状况导致意外死亡，不属于意外伤害，自然也就不在意外险的赔付范围之内。而其他的诸如过劳猝死、高原反应、个体食物中毒案例等，也不在意外险的“意外伤害”之列。

第三点：关于团意险

有些消费者对团意险不太理解，觉得它比起意外险又复杂了，其实，两者本质是一样的。那什么是“团意险”呢？顾名思义，团意险即团体意外伤害保险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。可以额说，团意险是直接给予员工的保障，让员工有归属感，是一种员工福利。

举个例子：王某在工作期间重伤，被送到医院。住院费：2万；伤残鉴定赔偿：5万；和单位纠纷法院诉讼费：1500元。

咱们来看看团体意外险怎么赔偿：保险公司会赔偿给工人残疾金5万元。诉讼费、住院费、伤残费等其他相关费用同时要由公司全部赔偿。

第四点：别被强制消费了“意外险”

正因为意外险非常普遍，也在某种程度上导致了其被强制消费的情况发生。我们都了解：除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。而强制销售意外险行为明显违反上述规定，为保险消费者所深恶痛绝。在保险监管部门不遗余力打击下，该行为虽得到一定程度的遏制，但尚未禁绝。

同时，随着网络信息技术的广泛应用，强制销售意外险出现了从线下向线上发展的新变化。比如消费者在手机APP上，有时会在不知不觉间就买了一份交通意外险，当您被强制销售意外险时，应及时向对方主张权益，也可通过拨打12378热线向保险监管部门投诉反映。

（文章来源于微信公众号《保监微课堂》）