知道健康告知很重要,却不知道如何告知?

在保险中，有一个基本原则叫“最大诚信原则”，这个原则是为了让买卖双方都保证诚实，不得欺骗对方。但是在现实中，保险公司和客户的诚信博弈却一直存在，所以一些规则制度也应运而生。例如保险公司为了防止部分投保人钻空子骗保，保险公司制定了“健康告知”的规则。

健康告知是什么

健康告知是属于告知中的一种，是将被保人的身体健康状况告知给保险公司，供他们做风险评估，来确定是否可以承保的过程。在保险行业中有两种告知方式，无限告知和询问告知（有些也叫有限告知）。无限告知是指客户必须主动把和投保相关的所有个人事项告诉保险公司。询问告知即是保险公司问什么，客户答什么即可。

就目前来看，我国主要是采用“询问告知”，也就是保险公司问，投保人必须要如实回答。一般线下投保有健康告知书，线上投保有告知条款。

  为什么会有健康告知

  正常情况下消费者购买保险是为了转移未来可能会遭遇的风险，但是有少数的投保人并不是在健康的时候居安思危去购买保险，而是在知道肯定有风险或者是遭受风险的可能性很大的情况下才去买保险的。对此，保险公司为了将后一种存在道德逆选择的客户筛选出去，所以设置了健康告知这个制度。

 一般听到“你之前得过重疾？对不起我们不能承保”，这都是健康告知的“套路”。

健康告知如何填写

在填写健康告知的时候，我们需要先对被保人的身体状况有一个清晰的认知。

一般情况下我们在购买健康保险产品的时候，“健康告知”中会有十几个问题不等，主要是问被保人在最近五年内是否有接受过住院治疗，是否有患过某些疾病或者问是否有被保险公司拒保等问题。例如保险公司会问到以下几个问题：

1.   您是否被保险公司解除合同或投保、复效时被拒保、延期、附加条件承包或有过癌症或重大疾病的索赔？

2.   您在过去2年内是否做过X光B超、彩超、CT、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底检查、血液检查、宫颈涂片检查或其他检查并检查结果有异常？

3.   您在过去的5年内是否有过曾经住院？是否接受过医师的住院或者手术建议？

4.   您是否曾经患有、被告知患有或正在患有下列疾病或症状？

（1）癌症、良性或恶性肿瘤、息肉、囊肿、赘生物、结节、黑痣增大、淋巴结重大、结石、任何包块或者肿物。

（2）您在过去的一年内是否有反复头痛、胸痛、咳血、气喘、肝区不适、腹痛、血尿、便血等情况是否有体重减轻超过5公斤（不是健身减肥原因）？

如果健康告知条款内有明确问到的问题，我们都没有发生的话，便可直接投保。对被保人的身体状况有一个清晰地认知，准确填写，如实告知，在这样子的基础上一旦发生保险事故，我们便占据主动，保险公司不能再以我们投保时的身体状况为理由拒绝赔偿。

如果投保前我们没有如实告知的话，发生保险事故时，保险公司将占据主动，保险公司可以以我们没有如实做好健康告知，影响了保险公司做出的承保决定，从而拒绝承担保险责任，缴纳的保费也不会退还。

相信不少投保人在填写健康告知的过程中都会遇到健康告知里问到的疾病，我们自己也不知道有没有，然后不知要如何填写。对于这种状况，这里给大家一个小建议：如果在填写信息的时候确实不知道，也没有去医院检查过的， 都可以回答“否”。因为保险条款里面有一个两年不可抗辩条款。只要我们是以最大诚信原则如实去填写健康告知的，后期真的发生了“不知情”的风险，保险公司也是会承担保险责任的。

填完健康告知被拒保怎么办？

填完健康保险后被拒保也是有的，一般被拒保了的话有三种解决的办法。

1.    附加条款投保。和保险公司协商，把和拒保原因，例如过往病史、遗传病等相对应的保险责任作为除外责任进行承保。意思就是，以后出现保险事故，如果是和这个原因有关的，保险公司将不用承担保险责任，其他的保险责任不受影响；

2.    作为非标准体加费投保。例如，保险公司对长期吸烟喝酒，生活习惯不好的不承包，那么同样是30万的保额，标准体一年缴费5000元，标准体的则需要一年缴费8000元；

3.    换一家保险公司投保。如果前面两个办法在同一家公司都不能继续投保的话，那么可再换一家进行投保，不同的保险公司设置的规则也是会有所不同的。例如，有些大的保险公司，品牌影响力大，客户众多，所以宁愿直接拒保也不要花更多的人力和时间去沟通核实。但是一些小的保险公司或者处于新市场开拓期间的分公司，品牌和影响力方面竞争不足，它们可能会把愿意来投保的客户的工作做好。