高危职业人群投保,你找不到的指南都在这里

现代社会的人类是很多种分工的，每个人各司其职，这个社会才能按照规律来有序运转。这也表明，在人类这个大家庭里，有些人必然而然的要承受比正常人更高的风险以及责任。

前不久的川航迫降事件中就可以很好的说明这一点，在最危急的时刻，机舱副驾半个身子都挂在了9千米的高空，那个画面看得让人心惊胆战……

高危职业人群为何投保会受阻

高危职业，往往意味着自身需要面临更多更大的风险，而这类人群，其实比普通工作者更需要保障！但对于保险公司来讲，由于这类人群发生的风险概率会比普通人高很多，因此他们在保险的选择上并不那么容易。

一般情况下，保险公司会将社会职业通常分为1~6类，级别越高，意味着遭遇风险的可能性越大。这其中，1~3类是低危职业，4类是中等风险的职业，而5~6类则为高危性职业了，具体如下图：

每家保险公司对于职业的分类是没有统一的标准的，比如像民航飞行员，有些保险公司是4类，有些则是6类。这都需要取决于当前这家保险公司的风险评估标准。

并且，对于不同类型的险种，职业的评估标准也会有些差异。比如船长这个职业，在同一家保险公司中，寿险风险等级为6类，而医疗险风险等级只为1类。那么若是投保寿险肯定会被拒保，而医疗险则可以按照正常情况投保了。

所以说，高危职业的人群在投保时，一定要根据不同类型的险种产品对职业要求的差异来为自己制定一套合理的保险规划。

高危职业人群如何规划自身保险保障

那么具体的规划该如何去选择呢？

1、意外险。市面上一般的意外险通常只会承保1~3类职业的人群，高危职业的人群投保意外险，很少有可以单独承保的，通常需要公司单位为其投保团意险或雇主责任险。

即便有可以单独承保的特定高危职业意外险，意外身故/伤残的保额也是比较低的，对于5~6类职业的人群来讲，产品有30万的保额已经算比较高的了。如果此时觉得保额太少不足的话，大家可以采用搭配的方式来进行产品组合。这样每年的保费也只要几百元，两份保额也可以达到60万，还是挺划算的。

与此同时，意外医疗方面的保障是必不可少的，但这类产品的报销范围多是限于社保内用药，那么在选择时，最好选择意外医疗额度高、报销比例高且带有住院津贴的产品。

这里需要提醒大家的是，有些意外险产品对于某种高危职业存在免责，比如高空作业。因此，在购买前最好详细咨询下保险公司来确认一下。

2、重疾险。市面上不限职业投保的重疾险还是比较少的，和意外险一样，高危职业人群投保重疾险保额会大打折扣，有些重疾险产品对于5~6类职业的保额最高只有20万。

因此，若遇到投保范围不限职业，保额可投50万，且保障性能还不错的重疾险产品，建议大家经过比较和考量后可以自行选择投保与否。

3、医疗险。大部分百万医疗险只会承保1~4类职业的人群，即便是承保职业要求相对宽松的医疗险产品，职业限定中通常也会标明"部分高危职业除外"的字眼。比如条款会规定：不属于矿工、采石工、采砂工、爆破工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、火药等这类人员，投保都是可以考虑的。

买了保险后变更高危职业怎么办

可能这里有些人又会有疑问了，若是目前工作稳定，以后发生了职业变更为高危职业了，那么这些保险岂不是白买了吗？

实际上，意外险在产品条款中都会明确写明：发生职业变更，需要知会保险公司。如果变更后的职业还在产品承保范围内，那么就不用担心，该理赔还是会按照正常情况来理赔的。若是变更成了拒保职业，保险公司是有权解除合同的。

而在大部分的重疾险产品中，并未有专门的合同条款提及职业变更这个情况如何处理。所以，小编是理解为就算发生了职业变更，也是可以正常理赔的。当然，大家还是要提前咨询好保险公司这个问题，等到保险公司给出了明确答复后再做决定是否购买。

医疗险和意外险的情况是相似的，它对于职业变更同样也很敏感。一般来讲，可以有以下几种情况：

1、若变更成为拒保职业，合同直接终止并退保费；

2、经由保险公司核保部门审核来得出具体结论；

3、在理赔时会做出判断，若是因为职业导致的风险可能会影响赔付；

4、确认过不会影响合同效力。

因此，高危职业的朋友们在选购险种产品时，这一点也需要提前详细的咨询保险公司人员。最后，无论如何，我国社保还是大家的基础性保障福利，而高危职业人群在投保商业险困难的同时，更应该把社保做到位！