保险中的"双豁免",你真的了解吗

相信现在很多人在购买保险时，都会发现自己投保的产品中可能会出现保险豁免这一项保障。其实，保险豁免最早是出现在商业少儿险中的。

众所周知，少儿险通常是父母作为投保人（支付保费），而保费又是分期支付，这里就产生了一个风险。万一在缴费期内，父母（投保人）不慎发生风险没办法继续缴费怎么办？因而，豁免功能就产生了。

保险中的“豁免”是什么意思？

保险中的豁免功能其实就是保费豁免，它是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某种特定情况（如身故、残疾、重疾或轻症等），可以由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效的一个保障。

我们在投保时，经常看到很多产品带有“保险双豁免”的字样，其实说的就是投保人和被保险人都可以双双豁免的保障。

保险“双豁免”主要有哪些形式？

目前，市场上保险豁免的形式非常多，身故全残、重疾轻症、夫妻互保、亲子投保豁免等等。下面来给大家一一介绍下！

1、被保险人豁免。被保险人豁免目前的主流形式主要有以下两种（身故或全残都可直接理赔后合同终止，因而并没有身故、全残豁免）：

（1）重疾豁免。被保险人罹患重疾，剩余的保费无需继续缴纳，保障继续有效（这个保障可以是轻症、重疾、身故责任，具体需要根据合同约定来）。

（2）轻症豁免。被保险人发生轻症之后，剩余的保费无需缴纳，保障继续有效（保障责任同上）。

值得一提的是，目前市场上的大部分保险，在被保险人罹患重疾或轻症豁免时是不需要额外付费的，当然，有较少的产品对于豁免责任还需要额外付费。

2、投保人豁免。这项功能一般会以附加险的形式存在，也就是说，它一般是需要额外付费购买的。但能否附加也需要根据投保人的实际健康状况来判定。早期的投保人豁免通常指的是投保人身故全残豁免，但近年来，投保人豁免的范围也开始渐渐扩大到轻症、重疾方面。

为了更好的方便大家理解，接下来给大家举例说明一下。

1、夫妻互保豁免。佟氏夫妇二人分别作为投保人给对方买了份终身重疾险，每份保额为50万，每年保费各1万元，需要缴费20年。

该产品规定，若在缴费期间，丈夫得了轻症，由于附加了投保人轻症豁免功能，妻子的那份保险就无需继续缴费了，保障持续。同时，由于该产品自带了被保险人轻症豁免，丈夫的这份保险后续保费也无需缴纳，双方的保障依旧有效。

简单来讲，就是夫妻双方在某一方发生轻症或重疾的情况下，两份保单都可以豁免剩余的保费，保障依旧有效，这就是夫妻互保豁免。

2、亲子投保豁免。方妈妈给自己的儿子投保了一份少儿重疾险，合同规定一旦方妈妈罹患重疾，则儿子的保单将获得保费豁免，而保障持续有效。

实际上，保费豁免就是一个“以保单剩余保费为保额的”保险，这个保险的保额会随着剩余保费的减少而逐渐减少为0。

比如方妈妈在儿子0岁时投保的少儿重疾险保额为50万元，每年保费5000元，需要连续缴费20年。

那么当儿子0岁时，剩余保费为5000元*19年=95000元，此时触发了保费豁免，则可豁免的保额为95000元；

当儿子1岁时，剩余保费为5000元*18年=90000元，此时触发了保费豁免，则可豁免的保额为90000元，以此类推。

若在儿子19岁时，20年的缴费期限已过，所有的保费均已缴完，剩余保费为0 ，那么保费豁免就将失去价值！

无法附加豁免保障该怎么办？

前面有讲到过，目前市场上的投保人豁免的产品对投保人的健康告知要求审核都比较严格，有时候一丁点小问题都可能导致保险公司不会附加豁免保障，那这种时候该怎么办呢？

最好的办法那就是在投保时提高保险的保额！因为提高的保额是终身额度，所以不会减少的，相比较豁免保额每年定期减少保额来讲，价格只是贵一点而已（具体参考亲子豁免保费的例子）！

当然，若是保险中本身就附加了豁免保障，并且费用还不贵，在投保人身体条件各方面满足的情况下，还是非常建议大家购买的。

不过那些保费较低，保障期较短的产品就不需要太在意有无豁免保障功能了，毕竟如果主险的性价比很高的话，有无豁免保障都无太大的重要性。再者，若性价比不高，还要为此额外付费来保证豁免保障，那更加没必要。

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