不同的年龄，不同的保险选择

　　少儿保险怎么买?这是广大家长为孩子买保险普遍面临的难题，专家介绍，买过保险的朋友都知道，一般来说，保险是越早买保费也越低。对于家庭来说，为孩子投保也遵循这一原则，越早买保险，父母缴纳的保费越低，孩子也能越早获得保障。不过，如果家长从眼下开始考虑为孩子投保，则不妨根据孩子在不同年龄阶段的需求为其选择合适的保险产品。

　　1、0-3岁，医疗保险为主，意外险为辅。

　　这个时期孩子的重疾体现在先天性疾病，比如心脏病，畸形等;针对医疗风险，多发于饮食，气候变化，以及外部环境的传染，幼儿抵抗力弱，一旦生病，将消费大量精力;而意外则取决于家长及生活环境，家长疏忽照顾，如误食有害物、烫伤等。 因为商业保险基本上不接受带病投保，这个阶段重疾保险基本不用考虑，所以，一定要在孩子出生时就上社保! 除此之外，少儿意外险和医疗险要各备一份，医疗保险的保额不要太低，要不然起不到意外医疗的作用。

　　2、4-12岁，以意外险为主，重疾险为辅。

　　这个时期的孩子好奇心重，加上家长或者学校照顾不周，发生意外的可能性很大。意外事故是孩子少儿阶段发生率最高，影响最大的风险项。因此意外险必不可少。这个时期重疾类风险中等，但不幸得病，少儿重疾治疗费用高。少儿重疾险是重疾最合适的方式，给小孩买保险，建议选择消费型的儿童重疾，保额至少30万。 医疗类风险并不是很严重，感冒、肠胃炎等常见疾病时有发生，但概率不是很高，且和个人情况有关。体弱多病的孩子可以多考虑一下。

　　3、13-17岁，意外险和重疾险相配合。

　　此时重疾发生率已经很低了，但是为了避免其带来的严重后果，建议还是留一份价格便宜的消费型重疾保险。少年时期有了一定辨明是非的能力，但缺乏生活阅历，意外险仍不可少。这个阶段的孩子热衷运动，可以补充一份运动类保险。对孩子的安全教育不能轻视，特别是交通意外，运动意外等。这个时期发病率最低，孩子生命力旺盛，疾病轻症项属于基本上无风险状态。按照成人医疗险进行常规配置即可。

　　但是买保险要遵循一个最基本的原则：先保家长，尤其是家庭财务贡献度最高的人。采用这种“曲线救国”的方式，首先对自己和配偶的保障下足工夫。因为，如果家庭中的顶梁柱因故丧失经济能力，那么其导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。