儿童保险，如何根据年龄段投保?

什么是儿童保险

　　儿童保险，就是专门为未成年的儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。而从市场情况来看，主流的儿童保险主要分为四类，即儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险以及儿童投资理财保险。前两者属于保障类产品。

不同年龄段具有不同侧重点的保险

　　在整个孩童期，因为年龄阶段的不同，所侧重的保障也应该有所区别，因为1岁到18岁的跨度和风险是不同的。

　　首先，从年龄段来看，1至6岁儿童应该侧重健康风险。这个阶段的儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。这个阶段，意外伤害、医疗保险和住院费用医疗保险往往是附加险形式。

　　7至18岁儿童则要侧重外伤风险和教育支出，这一阶段的幼儿发生疾病理赔的比例较低，而因意外造成外伤显著上升，比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等，总占比超过60%。所以这个阶段，尤其要注重少儿意外险保障。与此同时，家长还可以侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。

投保前要了解的保障范围

　　根据各家保险公司的相关条款，目前少儿意外险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡，但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。不过儿童保险也不用重复购买多份，因为在我国儿童身故保险保障方面，最高的投保额度是10万元。对于具有身故保障的儿童险产品而言，就算可以“叠加”赔付，也要受这个限额的约束。如果是在多家公司投保，投保人在索赔时可以先选择其中一家保险公司赔付，如果这家公司的赔付金额没有达到10万元，再向其他保险公司对保额内赔付剩余部分进行“接力”赔付，但累计不能超过10万元。

　　保险条款中最好选择带有投保人豁免功能的保险，规避投保人遭遇意外后，孩子失去保障的风险。另外，在购买儿童保险之前，作为家庭主要经济来源的家长应先给自身购足保障，才能避免大人发生意外时家庭因此陷入困境。