又花了冤枉钱？还不快使用现金流补偿法

　　投一份意外险，我们应该以什么方式确定保额?确定保额时，应该注意哪些方面?

　　一、确定保额的方法

　　人身意外险就是人们通常说的意外伤害保险，一般是多付多赔，保费从几十元到几百元不等。通常大家有两种方法可选，一种是现金流补偿法，另一种是需求法。

　　1、现金流补偿法计算保额是目前工作到退休的全部收入总和。假设因为意外出现全残，那么就要希望原本依靠工作可以获得的现金流全部由保险来获得补偿。例如，目前年收入是5万元，还能工作25年，那么对应的保额就125万元。不过，现金流补偿法的最大弊病就是费用较高，每年的保费要好几千甚至上万。但是这种方法可以保持生活的质量不下降，保障力度较好，在经济能力承受范围内，可以选择以这种方式计算保额。

　　2、需求法计算保额是目前工作到退休可以接受的最低保证金额的总和。也就是在意外发生后，可以保持个人愿意接受的最低生活水平。在用需求法计算保额时，除了未来工作年限，还应该考虑退休生活。如生活预期、预期寿命等因素。这样实际上是降低了以后的生活标准，但就目前来说，可以少交一些保费，减少一些支出。对于经济上比较有压力的人群，除了考虑现金流补偿法外，可以适当考虑需求法。

　　二、确定保额时的注意事项

　　1、要适度。确定意外险的时候，最重要就是适度。所谓适度，就是指不能过低，过低就不能实现保障的效果，那么购买意外险也不存在多少意义;同时，也不能过高，过高的话，基本的生活会受到影响，意外本来就是可能发生也可能不发生的，如果将大部分资金用于不确定的事情，忽略了真正现实的需要也是不可取不明智的。所以说，不管是何种保险，选择时，要在保障效果与家庭生活水平中把握平衡，在综合思考后，正确确定保额大小。

　　2、要适合。意外险是保障意外发生的一种分担风险的方式。那是不是保额越大就越好呢?其实，保额的确定要根据自身情况而定。对于那些可能出现高危的人群，保额尽量大一些，比如从事高空作业的人群，发生事故的可能性很高，而且造成的伤害非常大，这类人群就可以选择较高的保额。而对于一些普通的人群，发生意外的可能性比较低，一般来说不用确定过高的保额。