能不能买？要不要买？单独的商业医疗险缘何存在

　　目前，我国的医疗保险制度改革正稳步推进，越来越多的人开始意识到，由国家和企业包揽医疗费已经成为过去，个人要为自己和家人的医疗保障承担必要的责任，于是，商业医疗保险逐渐为广大群众所关注和需要。

　　一、什么是商业医疗险?

　　商业医疗保险是由保险公司经营的盈利性的医疗保障，是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加，国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险，消费者依照一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

　　二、商业医疗险细类划分

　　1、从产品类别看，商业医疗险可分为普通医疗保险(因疾病和意外伤害支出的门诊和住院医疗费)、意外伤害医疗保险(因遭受意外伤害支出的医疗费)、特种疾病医疗保险(一种或多种)、住院医疗保险(因疾病或意外伤害需住院时支出的医疗费)、手术医疗保险(因实施门诊和住院手术支出的医疗费);

　　2、从保险金给付形式看，商业医疗险可分为定额给付型和费用报销型保险。定额给付型保险指保险公司按照合同的规定标准，向被保险人按次、按日或按项目支付保险金，理赔额与实际发生的医疗费用无关;费用报销型保险以意外事故或疾病产生的医疗费用为给付条件，保险公司根据合同约定可以赔付的项目和比例，扣除社保已经赔付的部分，向被保险人进行赔付。

　　三、商业医疗险为何不能单独买?

　　1、各保险公司最好的商业医疗险往往不能单独购买，因为需要保证保费，不亏本;

　　2、通过挂靠主险和现金价值的积累，消费者后续可以拿回资金，保险公司在保证保费以后，可以提供更好的条款，有利于提高保单继续率，实现双赢;

　　3、市面上也有可以单独投保的医疗险。但多不保证续保，且保额有限，续保每年需要审核。

　　四、购买商业医疗险的注意事项

　　1、注意审阅合同条款。部分投保人认为，购买商业医疗险以后，但凡生病住院都能够得到理赔，实则不然。因为有的保险公司会在合同内规定免责条款，所以在合同刚生效的等待期内，被保险人即使因疾病住院可能也无法得到理赔。

　　2、切忌在不同险企购买多份商业医疗险。随着医疗体制改革的深入，商业医疗险的险种和产品日益丰富。但商业医疗险作为一种补偿型保险，一旦发生理赔就要参照补偿原则，即一般采用补偿方式给付医疗保险金，保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，所以，重复投保商业医疗保险并不能得到重复理赔。