投保前体检有利于责任划分，不可随心所欲

　　被保险人投保是为了避免可能的风险，而保险公司在设计产品或者承保时，同样也会规避一些可以预见的风险，比如带病投保等。

　　一、哪些人群买保险前需要体检呢?

　　1、潜在风险客户

　　吸烟、酗酒、肥胖已经年龄较大者，保险公司认定其风险系数较诸普通人要高，因此会要求体检。

　　2、有既往病史者

　　任何有既往病史的客户，保险公司都会要求进行体检。但是没有明确该症状的确诊原因，这种情况保险公司为了明确风险的评级也会有可能下体检函。

　　3、超额投保客户

　　保额超出一定限度的客户，保险公司基于风险考量，也会要求进行体检。保险公司在开发设计一款产品的时候都会和背后的再保险公司(也就是分担保险公司风险的保险公司)商量，这款产品的风险保额怎么分配承担的比例。超过这个保额对于保险公司的风控要求比较高，需要进一步确认客户的身体状况，来判断承保的风险。

　　在体检完成后，如果体检的指标在保险公司的接受范围内，就可以按照正常承保标准，反之，如果体检指标的异常比较多，保险公司就会有可能会有加费、除外、延期、拒保等结果。

　　4、体检时间超过半年的顾客

　　一般来说，投保之前做过一些检查，并且检查中有些异常的指标，比如甲状腺结节、乳腺结节等高发疾病部位的前期症状，在投保的时候已经超过半年没有复查，这个时候投保健康险，由于保险公司对于被保人近期的健康风险无法评估，就会要求投保人提供近期的复查资料，或者会下单个部位的体检函，进一步地了解客户的身体状况。

　　5、抽查

　　此外，保险公司会随机选取一部分客户，在投保前进行体检，大概比例约为新保单数量的3%。

　　二、体检出问题的处理方式

　　体检不可怕，可怕的是体检查出问题，那么体检如果查出问题，又该怎么处理呢?保险公司面对体检查出问题的新保单，通常会有如下处理方式：

　　1、拒绝承保

　　保险公司直接拒绝承保，这是最为极端的情况，出现几率较小。

　　2、责任除外

　　对于查出问题某种疾病和死亡责任不进行承保，其他保险责任正常。

　　3、延期承保

　　一般是在保险人的健康情况不完全明了的情况下，保险公司通常会观察一段时间，再决定是否承保。

　　4、加费承保

　　这是最为常见的一种情况，即保险公司在衡量得失之后，决定承保，但需要被保险人增加保费，以避免自身利益受损。

　　此外，不同的保险公司对于健康的核保限度并不一致，因此，在投保时我们需要根据保险公司的实际情况进行处理，但是，不论什么情况，一定要理解并如实填写健康告知，以免日后出现拒赔纠纷。