养老金融是什么？面临着怎样的困境？

　　我国人口老龄化的总体趋势

　　经历了第六次人口普查数据，中国现阶段有1亿老年人口，位居世界第一。并且仍以3.2%的年增长率飞速扩张。其中65岁及以上的老人已达1.23亿人, 占全部人口的9.1%。

　　根据国际关于老年化社会的标准，65岁以上的人占总人口的比例超过7%时，则应算作老年化的社会，超过20%则是超级老龄化社会。根据现在的趋势进行分析，估计到2035年时, 目前的比例将达到两倍有余,中国将成为超级老年化社会。

　　养老金融产业的总体结构

　　整个养老产业包含三个主体部分，上游是养老产业的资金供给端, 中游由养老保障体系三支柱及家庭储蓄和投资组成，下游为消费端。来自于各方的养老资金流入养老保障体系，经过运作后在人们达到老年之后支付稳定的养老金现金流，使得老年人的生活质量得到保障。

　　养老金融产业链的具体情况

　　1、上游资金端包含政府财政资金、个人资金与企业资金。

　　随着整个健康医疗体系的蓬勃发展，人口老龄化的态势也成为了我国社会将要面临的巨大问题。我国养老产业将要打破 “政府养老”的传统体系，而渐渐地朝着“社会养老”的模式转变。通俗来说，就是加大私人商业养老保险、企业年金作为社会养老资金的主要来源。

　　2、中游包含基本养老保险、企业年金、商业养老保险、家庭储蓄与投资。

　　商业养老保险日益进入了大众的视野中，截至2017年底，全国人身保险公司共85家。逐渐地成为了市场的中流砥柱。

　　3、下游消费端包括养老地产、养老医药、日常消费。

　　老年的生活消费模式相较于年轻人来说较为单一，但是随着“互联网+”的跨行业发展，养老业中也出现了一些新型的服务模式。一体化的养老院经营模式，家政服务与养老产业链相互结合，护工的线上交流平台，都让现代社会老人的生活水平得到了改善。

　　我国实践中养老金融体系的不足

　　总理论上看，我国的老年保障体系较为完善，社会群体与政府正在共同努力，保障老人的生活质量。然而，在实际的运行过程中，仍然有许多问题存在：

　　1、目前，养老金融主要还是以基本养老保险为基础，其他商业养老保险尚未完全推广开来。我国虽然有职业年金制度, 但是老年人对此项制度的认知比较有限, 老人参加此项制度的激情不够高涨, 导致此项制度发展受大很大的限制。

　　2、我国养老账户的管理存在漏洞，由于腐败或者监管不严等原因，“挪用款项”的情况在这里经常发生，导致有需要的时候账户里余额不足。在支付的时候，通过“拆东墙补西墙”经常入不敷出。

　　3、由于中国人的储蓄倾向，大多数的老年人并不愿意退休之后再领取养老金,宁愿将其变为自己的存款，这样过早的支付就会使财政支出造成一定程度的压力。